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卡奴-第7部分
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他举例说，一张透支额度为8000元的招行信用卡，如果额度已全部用完，他可以再刷出12000元以上的额度，并当场以现金形式交到持卡人。该男青年表示，如果要提出12000元钱，信用卡持有人需支付他2640元的手续费，也就是说从信用卡透支12000元，持卡人只能得到9360元。当追问他通过什么方式提钱，男青年表示这种手段是他们的饭碗不能透露。
其实，这是一个明白着的陷阱，只有非常简单的人才会上当。因为如果他们有这么便宜的事，自己多弄几张信用卡，这样赚钱更快更便利，何必来赚手续费这种小钱呢。
专家提醒：如果持卡人的额度已经用完，就不可能再从信用卡上提出钱来。银行信用卡中心提醒持卡人不要恶意空套，即使有人真能从用完额度的信用卡上提钱，用的也是非法手段，这些都会记录在案。“有类似行为的用户将会被记录在个人信用的黑名单上。”工作人员表示，上了黑名单以后不管在哪家银行申请信用卡、办理贷款都将被拒绝，因此使用信用卡的市民一定要谨慎。
当你享受着“一卡在手，走遍天下都不怕”的时侯，你千万别被忽悠着跌进了信用卡的陷阱。简单地说，信用卡公司赚钱无非是以下三种途径。首先是刷卡手续费。当然，这笔花销与消费者无直接关系，而接下来的两笔却是直接冲着消费者来的。循环利息费是信用卡公司最大的财源。
从信用卡公司角度分析，最理想的情况是消费者每月还款不超过最低还款额。这样信用卡公司就能不光收利息，还能收滞纳金。这也就引出了信用卡公司的第三笔财源。
以上的分析只是明陷阱，更可怕的暗陷阱还在后头呢！信用卡公司保留随时修改政策的权利。当您还在为新得到的漂亮塑料卡沾沾自喜时，信用卡公司已经在盘算着怎么赚取更多的利润了。从法律上讲，只要他们给您15天左右的预告期，那么信用卡公司可以随时修改各项费用和利息率。作为消费者，您唯一能做的就是仔细阅读所有与您的信用卡有关的信件。可千万别小看了这些超小字体的薄纸，没准这里头就藏着下个月涨价的信息呢！
别忘了信用卡公司最欢迎您使用超额。千万别因为您的消费额超过了信用限度，仍然能够顺利使用信用卡而沾沾自喜。因为他们需你为此付出代价———超限费。更糟糕的是，使用超额已经给了信用卡公司足够的理由来调高您的利率。原因很简单，超额透支是高风险消费者的标志。
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卡奴的由来（1）
第三章 从卡主到卡奴
第一节 卡奴的由来
任何一个人，不管你是身无分文的穷光蛋还是腰缠万贯的富翁，一旦你持有信用卡，你就是卡的主人，作为主人，自然有一种拥有所有物的自豪和潇洒，为人所用是信用卡无需争议的功能，作为卡的主人，指派信用卡，利用信用卡，则是卡的主人应有的权利。但是，一旦当你肆意的使用它，将信用卡奴役过头了，也许你就不再是它的主人，而无奈地成为它的奴隶。
曾几何时，也许你有过为看上一件心爱的商品，但囊中羞涩无力购买而郁闷的经历。其实这样的日子只要你拥有一张信用卡，就可以改变，寒酸随之一去不复返。你尽可以用刷卡的办法获得一些趋之若鹜的商品。你有信用卡，即使你是穷人也可以暂时做个富人，“穷人”和“富人”之间的界限在信用卡面前被模糊了。但是，卡主与卡奴的界限也会在一瞬间被混淆。
面对信用卡种种令人心动的诱惑，比如：当路边有某家银行在办信用卡，并能获赠礼品时，你是否有办卡的冲动？当一张信用卡设计精美，并宣称有保留价值的时候，你是不是也会去办一张？当你的口袋里面有十几张信用卡，你是否能记清每张信用卡的还款日和消费额度？还有只要银行有刷卡赠送礼品的促销活动的时候，你是不是为了得到礼品而频繁地刷卡消费？如果你的答案是肯定的，这表明你已经踏上“卡奴”的征程。
你还可能养成这样的消费习惯，因为没有现金概念，所以你的消费额度不断上升；你很少仔细核对银行寄来的对账单；你不断用不同的信用卡来回转账以获取更高的信用额度；你每个月无法存下钱。对于你，信用卡就是全部，你甚至动用信用卡资金去炒股。没有人知道你每个月入不敷出，你衣着入时，不到一年就要换一部手机，热衷旅游，是城市时尚生活的热情参与者，即使没有房子、汽车，你的消费方式已经加入富有阶层。如果你的答案又是肯定的，那你已经踏进卡奴的囿地。
人们青睐信用卡，不但因为其在消费时比现金更加方便，更因为其带来了可以提前消费，其中透支是最大的诱惑。在这种诱惑下，我们正进入一场狂热的透支消费大潮中，而由此引发的还贷危机，被暂时的快感和表面的美丽浮华掩盖了。
不知从什么时候起，“花明天的钱，办今天的事”成了一种时髦的消费观念，而对一名普通的消费者而言，信用卡又将这种观念演绎到了极致，使用信用卡可以不用任何理由就能透支出银行的钱为己所用，如今越来越多的年轻人正在接受这种消费观念，信用卡透支已经成为了很多年轻人生活中习以为常的行为。
那些拥有信用卡的人在不合理的透支下打乱了自己的信用状况，为偿还信用卡本金和不断产生的高额利息而出现生活危机。在越来越多的人离不开卡的时候，透支消费的负面因素也开始浮现。如果消费时理智不够，过度透支，刷卡的时候潇洒愉快，临到还款日却节衣缩食，这就会带来不小的心理压力，如果透支超出还款能力，除了信用受损外，还会因延迟还款而带出滞纳金、罚息等额外支出，从而使本已难以还清的债务越滚越多。一不小心就会朝着“卡奴”的悲惨生活大步迈进。
在一次针对上海信用卡持有人的调查中显示，半数受访者表示自己有个人负债，其中％的人承认自己是“月光族”。还有些人由于对消费和收入以及负债不能很好调节，有325％的人担心自己会过度消费步入卡奴行列。这就是说，你随便在上海的街头，逮住一些衣着入时的人调查，10个里面将会有近3个人，每个月工资不是花得精光就是青黄不接。他们每个月一拿到薪水后，立即要投入到紧张的工作，投入新的一轮为支付银行罚息而“打工”的行列。台湾就是前车之鉴，在台湾1100万经济人口中，约有70万“卡奴”，即每百名经济人口中约有6个人是“卡奴”。由于利滚利，不少人每月收入甚至不够支付利息，平均每个月就有4万人会因刷卡过度成为破产者，每个月至少有40个“卡奴”自杀。据估计，卡债的冲击将使岛内2006年民间消费减少200亿元。txt电子书分享平台
卡奴的由来（2）
当这种“提前型”消费，遇上日益庞大的“月光族”队伍，以及满眼皆是的“负翁”们，必将带来一个新的族群——“卡奴”。
所谓卡奴，顾名思义就是信用卡、现金卡的奴隶。一个人使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是采取以卡养卡、以债养帐等方式，永远都是一身债，一直在还利息钱，就变成信用卡、现金卡的奴隶。
卡奴一词为现代新词，在以前的字词典中没有这个词。最早出现是在台湾。在台湾，由于负债累累，每月收入甚至无法弥补当期债务的利息，数十万人沦为“卡奴”。与台湾的“卡奴”相对应，大陆一些走在消费时尚与娱乐时尚前沿的持卡人，他们大量刷卡，无节制透支，使借贷数额越滚越多，最终还不起账。有的持卡人不得不用多家银行信用卡交替透支消费，拆东墙补西墙式地以卡养卡，有的还通过商户虚假消费非法套取现金炒股，目前在内地，“月光族”一顶不文不雅的帽子戴在部分白领的头上，不久“负翁”、“卡奴”一个又一个响亮的称号落在了白领们的身上。”贷款买车、买房、买家电、买衣服，信用卡透支消费正成为很多年轻人生活中习以为常的行为，他们常常高呼：“一卡在手，什么都有”。
在上海一家外资企业工作的柳先生发誓，一年之内，他再也不买衣购物，再也不和朋友出去聚餐。原来去年春节前，柳先生倾其所有买了一套一百平米的住房，付了首期20万后，他没有一分积蓄了。每月还得支付1500元的分期。这对于每月有4000元的工资的他来说，还是可以承担的。他搬进了按揭购买的新房后，一想，同事朋友一定会过来贺喜玩耍，家里没有一点象样的家具，到时总不可能让大家看个空荡荡的新房吧，既然买房的大钱都用了，就没必要在乎这么点小钱，面子总归很重要的。没钱没关系，不是有卡吗，他可是3张信用卡的主人啊，起初，他只想简单的买点家具，但是因为有几张信用卡，不仅可以透支，而且还有积分，当时购起物来就像汽车刹车失灵，什么都想买好的。于是频繁刷卡，只要一进商场根本控制不住自己，完全不考虑后果。当时刷卡怎一个爽字了得啊！等安定下来，柳先生傻了眼，这一切远远超出了当初的预算，信用卡透支太大，达到了5万元。本来购房就负债累累，现在还得还信用卡的钱，如今，每月4000元左右的薪水，只够支付还贷。从朋友同事来家里闹腾了一天后，他立马从辉煌中坠入到失望的深渊。那以后的日子苦啊，平日他根本不敢和同事朋友出去休闲，每日坐在豪华的新房吃着方便面过着贫穷的生活。金碧辉煌的吊灯不敢开，大热天，汗流浃背不敢用空调，只为省点电费。每天追逐着银行的欠款疲于奔命，但是地主家也没有余粮啊。
造成过度消费，除了主观方面的非理性因素，也有客观方面的因素。如果给定一个社会的统一的价值观，在不同的条件约束下不同的人也会有不同的消费比例。超过社会平均水平的那些人可能会被认为是过度消费者。也许过度消费应该是指超过正常生活开支的消费。但是什么叫正常生活开支？如果，一个大学毕业生，刚刚参加工作，几乎把所有的钱用来租房子和吃饭，甚至还负债了。这算不算过度消费？ 。。
卡奴的由来（3）
在20世纪80年代以前，许多人的消费观念是宁可没有，也不愿意背着债务过日子。到90年代以后，超前消费的观念越来越时髦，似乎不知道超前消费就是土老冒的代名词，就是不懂得享受生活的落伍分子。
90年代前，如果一个人，他只有购买自行车的能力，他决不可能借钱去买辆摩托，如果他仅仅只能买辆摩托，他的目标也不会盯着小轿车不放。但是，90年代后，特别是21世纪，一个人如果住着平房，也许他就会想着要买套楼房，当一个人住着楼房，他也许又会仰慕着在别墅里生活的舒适样子，这种念头随着大潮就会产生，于是即使借钱贷款他们也不会放弃自己的目标。信用卡的出现，为这么“高目标、高追求”者，大开方便之门。而这对于经济能力有限的人来说，无疑是过度消费。造成过度消费在主观方面有多种，比如攀比的虚荣心理作祟，因为周围的人都有小车，自己没有就是一种无能的表现；还有就是自身本性的享受和奢侈造成，骑自行车要费力气，骑摩托车要在风雨中穿梭，当然比不上小车里舒适。
在繁华的大上海，公交站台、地铁入口，经常能见到一群群身着迪奥、范思哲、梦特娇、肩挎路易·威登等等被名牌包裹的年轻男孩和女孩焦急地等车、挤车的镜头。
她们月收入不过2000…3000元，在消费颇高的上海滩，怎么能买得起这么几乎称得上昂贵的消费品呢？信用卡自然是他们的好帮手。她们会提前刷卡消费半年的薪水，去专卖店买一个路易·威登的包，然后拎着这个包去挤公共汽车、搭地铁，或是走路上下班。
对于生活在上海的外国人来说，他们理解不了这样的故事。 在他们眼中，买得起路易·威登的人，应该是有房、有车的富豪，有专门的司机接送。
一位朋友说起上海人对奢侈品的热衷，“多多少少都出于一点虚荣心。上海的女孩子喜欢攀比，一个办公室的人会非常注意谁穿了件新衣服，衣服是什么牌子的。另外，上海女孩天生喜欢比较奢华、考究的东西，所以她们会省吃俭用为自己买名牌。”
如果一种行为不是个别行为，而是一种社会现象，那么其后面很可能有整个社会或者阶层的价值观支持。过度消费作为一种社会现象，可能反映了某种社会思潮。但是这里必须有一个前提，即这是主观上的过度消费。
如果从这个层次上来理解过度消费，也许我们可以理解更加深刻。在“勒紧裤带”“跑步进入共产主义”的年代，也许理性的消费支出占总收入的百分之四十。而现在理性的消费支出和储蓄可能是###开。而美国居民的消费比例比中国居民的消费比例还要高。这种差异，不是理性程度上的差异，在很大程度上是价值观的差异。
推动过度消费的动力，除了人们心理因素之外，社会力量也是不可忽视的。银行、工商、企业、商场等等单位几乎把推动消费作为头等大事，他们希望每一个消费者都投身到新消费运动中来，从小事做起，从身边做起，从现在做起，从自我做起，全面参与新消费运动的涤荡和洗礼，积极承担起消费者的社会责任，倡导科学、和谐、品质、情趣和理性的新消费观念，为全社会树立起科学消费、理性消费、文明消费的新风尚而积极努力。但是，在消费条件不够的状况下，是很难做到以上科学消费观的，及至的后果也许是非理性的过度消费。如果人是完全纯粹的利益最大化的理性人，就不会有人抢劫、杀人、吸毒、贩毒等等。所以人不是纯粹的理性人，似乎还有那么些“血性冲动”隐藏在人们心灵深处。
在有人提倡积极消费的同时，也有些国家因为信用卡透支太厉害，提出控制过度消费，法国就是最典型的一例。在法国，有一种有意自我嘲弄的民间谚语是这样说的：“我们没有石油，但是我们有头脑”。理性的消费，在任何时代、任何国家应该都是提倡的。一个理性人本来不应该过度消费，但那些隐藏在人们心灵深处的“血性冲动”常常作怪，所以说非理性是过度消费的基础。
归根结底，卡奴的形成在于过度消费。而过度消费不仅仅是一个行为方面的问题，还包括环境影响，心理观念、市场引导等等方面的因素。因此，卡奴的形成也是由于社会、心理等多方面造成的。
卡奴是怎么刷成的（1）
第三章 从卡主到卡奴
第二节 卡奴是怎么刷成的
目前国内中老年人已经无法接受使用信用卡的消费习惯，信用卡的主要使用者还是集中在年轻人，同时， 35％的信用卡使用者集中在上海、广州、深圳、北京四个大城市。银行的大力推广及信用卡市场的集中性使很多人手里都有不止1张信用卡。 据央行统计，截至2005年9月，我国银行卡发卡机构达190多家，国内银行卡发卡总量从2001年底的亿张，增加到2007年的9亿张。国内持卡消费金额从2001年的1280亿元，上升到2004年的近6000亿元，增长了将近4倍。2005年，迅速扩展的信用卡市场已经成为中国各大银行零售信贷中增长最快的业务，截至年底国内信用卡透支余额将近150亿元人民币，比2004年同期增长50％。2007年，我国信用卡发卡量达到9；026万张。
上海某调查机构对上海市内信用卡使用者开展的调查显示，有的人承认自己每月薪水用到1元不剩，是典型的“月光族”。并且由于对消费、收入以及负债不能很好的调节，有％的人担心自己会因为过度消费而步入“卡奴”行列。
在今后相当长一段时间内，新生代一族中的“卡奴”会愈来愈多，甚至会呈现出几何增长的态势。年轻人本来就容易冲动型消费，喜欢时髦的东西。美国的以债养债的境况，更是不堪负重。据调查，美国的实物经济不到20万亿美元，但是它的衍生产品达到500多万亿美元。今天的次贷危机显然是美国错误货币政策的必然结果。台湾的银行业通过广告宣传形成了一种刷卡、向银行借钱很时髦的风气，很多年轻人懵懵懂懂就刷卡上瘾了，很自然就成了“卡奴”，如今，台湾卡奴已经超过70多万。我们大陆的年轻人不也是这样吗？大多是独生子女，家里惯着，虽然收入不高，花钱可比父母大手大脚多了，这样的人可能是今天的“卡奴”，也可能成为明日的“负翁”。“卡奴”，正在成为一个备受大家关注的巨大的社会问题。成为卡奴的人成千上万，“卡奴”族群日益壮大。这些“卡奴”又是谁的奴隶呢？看来有两个：一个是商业银行的信贷“投资”；二是持卡�
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