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卡奴-第8部分
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“卡奴”的产生，除了经济、社会成因之外，个人理财能力的欠缺也是一个方面：他们过分地透支了自己的支付能力。其实他们成为卡奴的途径并不复杂，大致可以归结为三种：
● 刷卡爽过头、眨眼成卡奴
“提前享受生活”、“花明天的钱圆今天的梦”，在一个个诱人的口号下，贷款买车、买房、买家电、买衣服，信用卡透支消费正成为很多年轻人生活中习以为常的行为。一项针对中国年轻人消费观念的调查表明，有57％的人表示“愿意用明天的钱做今天的事。”
时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，使信用卡在各个现代化大都市里，变成了时尚一族，甚至是普通工薪阶层、学生一族都不可或缺的“必需品”，就像时下流行的“手机”，人手一部，甚或多种。很多人拥有了一张、两张甚至更多的信用卡。“卡民”数量日益庞大，而“卡奴”族群也在日益壮大中。每次刷卡的时候总是觉得很痛快，心想：又有积分了，可是却没有考虑到等到扣款那一天刷的钱才是自己已经挣到的钱。和以前一样，同样是刷卡，但是刷了之后的效果是不一样的，以前刷的是借记卡，花的是已经挣到手的钱，看着卡里的钱少了，心里会痛啊，可是现在就不一样了，刷的是信用卡，花的是以后的钱，因为看不见实实在在的数字，所以就没有了心痛的感觉。很多人有这样一种感觉，购买一件可有可无的物品，如果要自己从口袋里掏出现金，一定会权衡利弊，甚至会放弃。但是如果是刷卡支付，则会很爽快，在他们心里，刷卡并不心疼，但是要把一张张的钞票数出去，则会有些不舍。这就是人的心理，后面花的钱才叫人黯然销魂。
卡奴是怎么刷成的（2）
一些年轻、冲动，敢花钱的人是银行最欢迎的一类客户，他们有一定的收入，好强，要面子，喜欢光鲜的生活，生活有滋有味，基本靠刷卡消费，买衣服和化妆品、下馆子泡吧，刷起卡来下手都挺“狠”，毫不眨眼，但是，只有等到自己拿到账单的时候，才发现什么时候竟然哗哗哗就刷掉了这么多钱？发薪日变成还债日，刚刚拿到手的工资，一大半交给了银行。
小童家境不错，高考没考上大学，家里人花钱让他读了个专科学校，因为文化底子薄，大学基本是坐飞机过的。好不容易补考拿到了毕业证，父母又托关系让他在一家电脑公司上班。一上班他就办理了两张信用卡，因为他上班的公司在当地很有名气，所以他办理的信用卡信用额度还较高。起初上班，老板让他干点技术活，可怜他的真实水平连个合格的高中生都不如。无奈，老板只有让他送货。这个活可不好干，三伏天，赶上人家要货，他必需立即送去，冬天呢，冰天雪地的，也不能耽误。四个月后，他受不了，干脆甩手不干。由此，家里人气得再也不管他了。
工作一时没了，但是他刷卡的习惯还依旧。他上班时，追逐身边朋友的时髦消费，刷起信用卡来特别豪迈，那时，每月还能用工资抵挡消费的漏洞，失业后，他又找了几家单位，可在他看来不是苦就是累，简直不是人干的。那快意和辛苦的工作没法比啊。可是有了信用卡，生活上没有后顾之忧，没有那种没有饭吃的紧迫感。找不到满意的工作他也不着急，不过，为了以防万一，他接着又办理了几家银行的信用卡，就这样悠哉闲哉地依赖着信用卡过生活。这样的日子终于被法院的一张传票搅乱了。因为刷卡过度，又长时间欠款，银行起诉了他。这下，他慌了手脚，一时也找不到他理想中的工作，他只有用另外一家银行暂时还没有过度透支的卡取现，还起诉了的那家银行的账，就这样循环使用，最后无奈在超市找了一份保安的工作，但是，每月的工资，除了吃饭租房，只能够还信用卡利息的钱。每天他被欠款压得喘不过气来。现在的小童，从他身上再也找不到初生牛犊的锐气。
像小童这样的年轻人还有很多，他们依赖着刷卡的风光，好逸恶劳。确实，刷卡一瞬间的功夫，却能带来许多暂时的满足。
从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，对持卡人来说，自己的超前消费，给自己的经济带来了巨大的压力，以致影响正常的生活。其实花明天的钱，很时尚但是真的很累。
● 以债养债，积累成卡奴
有人说信用卡的循环利息，其实就是雪地里滚雪球，越滚越大。如今，不论打开谁的钱包，里面都会有银行卡。很多人认同使用银行卡是一种象征进步的的观点，再加上银行推出了“办卡送好礼，刷卡有积分”的活动，让越来越多的时尚人士加入到“持卡一族”的行列。信用卡作为一种个人金融业务产品，近年来迅速在年轻人中得到普及，使用信用卡已经成为比较流行的支付方式，但由于很多人不懂得“量入为出”的道理，甚至有人将依次借债视为提前享受生活的方式，他们办有不同银行的信用卡，还有人一口气办了十几张，为的就是“以卡养卡”，这种貌似时尚的理财之道，实则已坠入循环利息的恶性循环中，最终是欠款数额不断增加。无度使用信用卡容易陷入“以债养债”恶性循环，让自己陷入到“卡奴”的怪圈里不能自拔。日益增多的“卡奴”背后，逐渐浮现信用卡存在的隐患。书包 网 。 想看书来
卡奴是怎么刷成的（3）
今年才上班两年的姜小姐是铁杆超前消费迷，在她的观念中，刷卡消费就是用别人的钱充实自己的生活。这在她最初透支第一张卡，又能即时还款时，她确实得到比别人快又多的享受。但是，随着她超前消费意识的日益膨胀、市场诱惑日益增大的境况下，仅仅透支一张卡已远远不能满足她的需求。为了在免息期内可以支付第一张信用卡的欠款，她又在另外一家银行申请了第二张信用卡以还清第一张卡的透支，后来又申请了第三张、第四张，如此“卡套卡”，形成了循环透支。而到了最后，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月要负担高额的利息，姜小姐也变成了一个标准的“卡奴”。每到还款的最后截止日，姜小姐就为自己之前的过度消费“痛不欲生”。最后，还是父母出面帮助她还清了欠银行的两万多元债务。为此，姜小姐十分内疚，她说，上大学时就已经花了父母的近十万元钱，如今上班了，不仅不能向父母交钱，还要连累他们帮助自己还债。“都是信用卡把我勾的！”她这样抱怨。
在北京一家行政单位工作的小方，按理说她的工资在同龄人中既算稳定又算较高的。但是，如今，她依然是个欠债族，卡奴就是她最形象的写照。
刚到单位上班，她就办理了三张信用卡，当初她的本意是信用卡好保管，用起来方便，即使丢失了，也不会有经济损失，但现金就没有这么多优势。她平日购物、吃饭甚至应急取用现金都使用这几张卡，出手很是爽快。然而，一年过后，她办理信用卡的初衷被她的潇洒改变了，过度的透支，使得她的工资一发下来，就只能到银行还贷。渐渐的工资也不够支付，她想出了没办法的办法，她只有用其他没有到还款日期的卡套现，取出现金先还上到期的欠款，但是，每到不同的信用卡还款期限很近时，她常常夜不能寐，一则担心失去信誉，二则担心利息越来越高。小方说：“从大学时办的第一张信用卡到现在钱包里的好几张信用卡，每月几乎没有现金结余。就是因为使用信用卡花钱有用的不是自己的钱的感觉。有时因了广告宣传的积分换取礼物的诱惑盲目的购买，每月账单上支取现金需要支付的利息也常是近百元。但是，也正因为自己有这种疯狂刷卡的习惯，一直以来都是一身债，一直在还利息钱，慢慢的让自己陷入了卡奴的牢笼。
欠债还钱天经地义，即使是银行的钱也是如此，但是我们要明白“以债养债”只能撑着你过一时，而不可能是一世。“以卡养卡”“以债养债”最终是要用自己的现金全额还款的，国外曾出现持卡人在刷爆多张信用卡后破产的例子。但中国目前还没个人破产的相关法律，一旦出现信用卡刷爆，连每期最低还款额也不能支付的情况，就意味着个人信用的破产，银行会视此类情况为恶意透支，对相关当事人银行会列入黑名单，限制其申办按揭贷款，或降低其最高贷款年限。对于所欠款项，银行也会通过法律途径进行追讨。
过度透支信用卡既会增加手续费和利息支出等持卡人的财务成本，也会形成寅吃卯粮的不良消费习惯，使自己的经济陷入困境。年轻人经济刚刚独立，首先要养成良好的理财习惯，过一种财务上有节制的生活。具体来说，就是增加收入，控制支出，注意投资和保险，谨慎负债。不要把信用卡用到没有信用，改变了使用信用卡的初衷，这样最终会导致自己成为卡的奴隶。
卡奴是怎么刷成的（4）
我们应该清楚信用卡基本的功能是用来消费的，是一种辅助的支付结算工具，切不可将属于债务范畴的信用额度当作收入来使用。我们通常比较鼓励刷卡消费，但并不鼓励用信用卡透支取现。因为和信用卡刷卡消费相比，信用卡透支取现由于没有免息期，所以成本要高得多。信用卡取现容易让人陷入“拆东墙补西墙”，“以债养债”的恶性循环中。如果循环往复地处于消费、还款、支付利息的状态。一时消费的快感会被接踵而至的还款账单冲淡，甚至出现焦虑影响健康。
● 发卡门槛低、卡奴的催化剂
在一些发卡行人员手里，信用卡几乎成了一种免费的商品，时时诱惑着顾客上钩。有位银行卡专家分析，“卡奴”的大量出现，银行负有不可推卸的责任。为了提高业绩，银行发行信用卡毫无门槛可言，有的银行打出广告“只要会呼吸就能办卡”；有的银行利用已经陷入债务困境的持卡人，诱导他们以卡养卡、以债养债；多数银行还压低一般信用卡、现金卡的最低应缴还款比例，只要每月还款2％至5％即可，也就是说每月最低只需缴200元，就可以透支1万元，使持卡人放松心理警惕，取得了不符合他们负担能力的支出。这样低门槛大量发卡的结果，造成“卡奴”短期内急剧增加。
在台湾，仅发卡金融机构就有51家。在大陆虽然少见像台湾一样的“卡奴”，但借贷消费已经成为时尚，许多人以超前消费为时尚，以观念更新为自豪，以致成为新生的“负翁”，这是不争的事实。超过自身还款能力大举借贷，可最终被高负债压得喘不过气来的事，屡见不鲜。
前文讲到过，银行为了扩大发卡面，采取种种手段和渠道推销信用卡，信用卡在中国已经和手机、电脑一样，越来越普及。这是潮流更是趋势。办理信用卡的程序出奇简单，客户只要提供本人身份证复印件即可，数量不定。从目前国内银行卡产业的发展趋势来看，信用卡发展即将进入一个爆发增长阶段。但是，很多消费者都是被信用卡办理的附加条件所吸引，在“先消费后还款”的巨大诱惑下，大量消费者纷纷落水。
北京、上海、广州等大中城市，随处可见办理信用卡的代销点。方式简便的只要一张身份证，填写几张表格就行。在北京的一些电器商城留意到，有银行工作人员在商城门口摆摊设点代办“信用卡”。
在上海市中心的地铁站里，几家银行依旧各自占领一块地盘，销售人员天天在卖力地推销信用卡，这种“免费的午餐”往往会吸引不少人的目光。
上海的高校，一直是银行信用卡中心的必争之地，发卡大战硝烟不止，几家都竖起了各自的广告牌或横幅。他们不断宣传办信用卡、用信用卡给持卡人带来的“好处”，并且采取多种刺激手段来吸引申请和使用，却几乎很少提及用卡所需要注意的问题所在，更不会触及持卡过度消费的危害性。虽然银行通过申请协议将信用卡的使用说明向持卡人尽到了“告知”义务，但是那些晦涩的文字、绕口的说明，不要说是对于一般申请人来说难读懂，大部分银行员工对于信用卡的了解和使用说明也是一知半解。
而要扩大发行面，势必要降低办卡的门槛，不仅仅在发卡时银行采取模糊态度，他们在信用卡使用条款上也给予很多的优惠。使持卡人放松心理警惕，取得了不符合他们负担能力的支出。其实低门槛进入，势必也降低了服务标准。书包 网 。 想看书来
卡奴是怎么刷成的（5）
比如：在透支额度上，虽然监管部门5万元上限的底线没有取消，但在实际操作中，已被很多商业银行通过各种方式突破。很多银行都提出了“5万＋n”的授信承诺。民生银行推出的白金卡最高可透支300万元。最为“贵族化”的中银长城国际白金卡，其授信额度高达10万美元，远远超过5万元人民币的上限。信用额度的大幅提高必定会助长人们的透支消费。就像有些人说的，不用低三下四的借钱，不用白不用。
信用卡发行方不遗余力的抓住了人们的消费心理，于是不间断的促销资料及时而准确地飘落到人们的眼前。换代周期短的消费品，如手机、笔记本电脑、名牌服饰不断地刺激人们的眼球，经不起诱惑的人向“卡奴”靠近了一步。信用卡刷卡消费的积分回馈又一次刺激这群已经“沦陷”的公民。完了，他们又掀起高透支额的浪潮。一颗又一颗香喷喷的诱饵，导致一些无自控能力的人群最终沦落成了“卡奴”。
这种无序竞争、抢客户“圈地” “蚕食”行为在城市的很多个角落上演。2007年底，我国信用卡发行达到9亿张，如今依然有快速上涨的趋势。“信用卡大战”趋于激烈，部分银行的信用卡“滥发”趋势逐渐显现。有的信用卡申请材料可以轻易造假，使得银行审核被架空，这无疑潜藏着很高的风险。在许多卡中，至少超过半数的银行卡成了“睡眠卡”。有消费者认为，“睡眠卡”的大量存在，银行该负起责任。根据信用卡领用合约，过期的卡只要不注销，就被视作客户认同继续使用。这使得“睡眠卡”的数量不断膨胀，而银行在确保卡片能扣费的前提下对此置之不理。如今怎样合理地办理使用信用卡已经成为了摆在每个“卡民”面前亟待解决的问题。
《无间道》中有一句台词：“出来混，迟早都要还。”在使用信用卡的问题上；其实也是如此。你从信用卡上透支的漏洞无论大小你终归迟早要还。面对物质生活，信用卡的流行放大了欲望、填补了金钱有限的缺憾。如果没有克己的勇气，与人以方便的信用卡则会滑落到另一种境遇。
仔细盘点信用卡，其实这几年来民间消费能力并未随着信用卡的增加提升很高，那么许多信用卡与现金卡出借大量现金又用来做什么？银行方面能发现，他们不是都从事商品消费，而是有相当一部分用来养卡借贷还债、再借贷再还债，在以债养债的情形下，不少人成为了卡奴。
陷入卡奴的境地，对持卡者和银行来说都是一种不愿意发生的悲哀。这也似乎是银行无法避免的矛盾，一方面要广开渠道，一方面又要承受卡奴无法偿还债务的后果，结果，银行的业务越来越复杂，却又无法解决这种矛盾。
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卡奴易感人群（1）
第三章 从卡主到卡奴
第三节 卡奴易感人群
曾经有人这样戏语：“想要一个人堕落吗？就让他多办几张信用卡。”这或许是一种调侃，但是却也隐喻着现实中一种无奈的悲情。
● 白领潇洒沦为潮流卡奴
在时尚、前卫面前，白领是弄潮儿的健将。白领不富裕却也远离贫穷。在物质享受日益品位化的今天，他们不仅举手投足间不愿意有半点庸俗，而且在对消费品更新换代并向奢侈化的升级方面，表现的神速与狂热，更是令人瞠目结舌。但毕竟时尚和潮流的力量太大，白领在这些面前颇有“心有余而力不足”之势。白领的消费价值取向已经不再停留在必需的水平上，而是追求比必需更为抽象却又更加具体的层次上，面子与享乐观。对于死撑面子的他们，信用卡恍若从天而降的“救命稻草”。
白领是中国最先进入刷卡消费时代的人群，也是主导人群。全国白领中有八成人拥有信用卡，约有四成白领成为信用卡“卡奴”。信用卡已经成为大多白
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