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卡奴-第6部分
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还有一点就是，不要使用非外币信用卡在国外取现或结账，也要谨慎使用信用卡的国外消费、国内人民币还款功能，因为这样不仅有汇率变动风险使自己承担汇率变动的损失，而且发卡行要收取相关外汇兑换的手续费等，有的还要收取国外代理行的各种费用，成本非常高。
还款时的陷阱（3）
陷阱三： 免息分期≠免除手续费
很多银行信用卡都打出了“分期付款”的优惠政策：价格比较贵的消费品，可以通过信用卡在3个月或6个月，甚至24个月的时间内免息分期付款。
“今年国庆节的时候，商场搞活动，我看上了一部4000多元的数码相机，选择以信用卡分12期付款的方式购买，这样每个月只要付300多元钱就能用上新相机了。总价依然与原价相等，这种消费方式真是不错。刚开始我挺高兴的，不用一下子掏那么多钱，觉得这样消费既划算又轻松。不过，这种便宜真的能白捡吗？后来查阅银行提供的信用卡对账单，没想到发现被扣了105元的手续费。经咨询才了解到，信用卡分期付款免息不免手续费，银行每个月要收消费总金额25％的手续费。”
这是苏州某广告公司的刘小姐，在使用信用卡分期付款消费后才知道的经历：
目前，银行的免息分期付款一般分为两种：
第一种是指定消费商户、指定消费产品，一般只一次性收取％左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是，产品价格大多没什么吸引力，消费者可选择的商品范围有限。
第二种是没有商户和商品限制，只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。
比如，某银行推出的一个分期付款计划是：只要消费金额大于500元，每月额外支付消费金额的手续费，就可登记分期免息付款。但——的手续费是每个月都要支付的，如果分期12次，那么算下来一年的手续费就是消费金额的。
也有银行对不同分期收不等费率，比如分期6、9和12次，每月手续费率分别为、及。
目前不少商场与银行合作开展了信用卡免息分期付款的业务。在约定的付款期内银行不收利息，却要收取一定的手续费。如果选择更长时间的分期付款，消费者需向银行支付的手续费甚至可能超过银行的贷款利息。另外，各银行规定，如果消费者分期付款购买的商品需要退货，银行不退还已经支付的手续费。
很多信用卡持卡人有过使用信用卡分期付款购买商品的经历。他们认为，信用卡免息分期付款的方式好，能避免为提高生活质量掏空钱包，还能参加银行积分送礼等活动，但银行突出宣传免息、对收取手续费较少涉及的做法，的确让不少消费者吃了“哑巴亏”。
专家提醒：消费者选择信用卡分期付款时须注意三点。一要注意比较同类商品的价格，分期付款与不分期付款的产品在不同的商家的价格有差别。二要根据自己的实际需要决定是否选择分期付款购买商品。三在选择信用卡分期付款时，应注意了解银行的分期付款条件，包括分期付款是否免除手续费、手续费的费率及计算方法，以及商品出现质量问题，商场同意退换货后如何进行退款等。
陷阱四： 超过额度要付“超限费”
程小姐是一家外企的业务经理，常常需要请客户吃饭应酬，她专门备了一张银行的信用卡用于这方面的消费。有一个月，她发现卡的信用额度是人民币9千元，可是本期签帐金额是人民币10，元。看过明细之后得知，其中有一项超限费，注明是元。程小姐一直认为只要能刷，就表示没有超出额度。再加上她从来没有收到过短信或是信件，提醒自己是超额消费。她想一般银行规定了信用额度后，不可能会让客户超过这个底线，随意支付的。
还款时的陷阱（4）
所谓超限费，就是指持卡人刷卡消费的金额超过信用额度上限，银行对超过信用额度部分收取的费用。但是，很多人对超限费不太了解，多数人都表示根本不知道超出限额还能刷卡。许多持卡人表示：“刷卡本来就是为了方便，不可能记住自己所有的消费，他们也不可能每个月都去计算自己花了多少钱嘛！”
很多人即是清楚自己的信用额，但是有时也会被一种暂时提高的信用额所迷惑。因为有时银行会暂时性的提高信用额度，有时要持卡人申请后才能办理，但在特定的时期，发卡行举办某个活动或为了促销信用卡在一个时期内自行提高。比如：单先生11月份收到一家银行的对账单，上面醒目地写着：自2005年11月1日起至年底，每月首笔境内取现交易手续费可免除，同时取现的积分可以翻倍。据介绍，该行信用卡的取现额度将由此前可透支额度的35％提高到50％，境内提现手续费也将由此前的取现金额的3％降至1％，最低收取金额由原来的人民币30元/笔下调为10元/笔。但这些优惠都将在年底前结束。一般这种优惠是一个时间段的，不会长久。
日前，建行已将境内取现手续费设置在了国内最低水平，每笔手续费率仅为。建行信用卡中心负责人表示，系统调整后，信用状况良好的龙卡持卡人将会获得更大的取现额度，而浦发银行则将信用卡取现比率确定为30％…50％。
如果持卡人出现迟缴情况，建行将向其收取滞纳金，金额为最低还款额未还部分的百分之五（最低5元人民币或1美元），还将对其所有透支款项收取自交易入帐日至还款日每天万分之五的利息。
专家破解：持卡人平时应该养成良好的理财习惯，对自己每一笔消费做到心知肚明。如果一时急用，持卡人也可以向信用卡中心申请，临时提高信用额度。但是一定要清楚自己提高的临时信用额的时间。
陷阱五： 积分是羊毛出在羊身上
如今信用卡在大城市已成部分特定人群的主要支付工具，累计积分换购礼品是常见的信用卡优惠手段。有些发卡银行联手各路商家，频推刷卡消费优惠活动，其中尤以信用卡积分换礼最吸人眼球。“购物达人”此时更不愿错失良机，特别是办公室白领，渐渐成为“积分换礼”的拥趸———他们时刻把存积分“大事”记在心上，哪怕买一瓶矿泉水，也要刷卡积分。这些人自然成为各发卡行年终积分大战的争夺对象，其实积分大奖总是让人望尘莫及的。
初步统计，目前，市场上积分可以换购的商品近200种，既有流行杂志，也有数码摄像机、音乐播放器以及密封食品盒等。大的物件甚至可以换购液晶电视机以及冰箱、电脑。但是要想换到这些产品，一般的消费者是不可能在短时间内做到的。稍微留心计算的持卡人不难发现，信用卡积分兑换的门槛委实不低，因为一般发卡部门都规定消费一元钱能换来一个积分。举个例子来说：积攒8万分（1元人民币换1个积分）仅能兑一个进口品牌的电吹风机。高档点儿的礼品，几乎都设立了消费10万元以上门槛。这意味着要得到这些礼品，一般持卡人是不可能在短时间内做到的。而像摄像机、笔记本电脑、液晶电视等奢侈消费礼品，如果想用积分换得，那几乎就是“不可能完成的任务”。
还款时的陷阱（5）
大部分理性持卡人，都会在积分达到一定程度后，再去选择对应的换购礼品。但现实生活中，不乏一些持卡人出于对换购礼品的“疯狂热爱”，单纯为换礼而去消费、凑积分，并乐此不疲。
小王一直想要个苹果MP4。但如果要换一部苹果MP4，需要120万积分，那就是120万元。如果消费者每天刷卡100元，刷够120万元约需要3288年。这对他来说简直是无限的期限。
有的银行规定：佳能摄像机需101万积分；42英寸液晶电视需551万分；笔记本电脑需600万分。以信用额度最高的5万元持卡人为例，即便每月均刷爆信用卡，要获得那台笔记本电脑，也需10年时间。
在律师事务所上班的邵小姐几乎算得上个积分狂。她所持有的信用卡举办过一个活动，“5月1日起至5月31日，连续刷卡10天，积分即可5倍累计。之后每连续多刷一天，连续期间交易都可额外增加1倍奖励积分。积分最高可翻25倍，奖励积分上限5万分。”为了换取这25倍的积分奖励，她在那一个月，天天刷卡消费。经过不懈努力，她终于完成任务，得到积分。可是，回头仔细盘点这一个月的消费成果，购买的衣服过了季节，家常日用品堆成了山，厨房用具用上10年都不用再买。还有的商品根本用不上，而这5万积分的可换礼品也是可有可无的，有的甚至在换积分的过程中已经采购了一堆。疯狂花掉的5万块钱中，几乎有3万元钱的物品根本可以不用买。买一堆并不实用的东西，实在不划算，这种得不偿失的做法令邵小姐追悔莫及。
专家提醒： 持卡人刷卡前最好冷静考虑，避免为了换一些并不实用的物品而过度消费。那种疯狂追逐积分换礼更不可取，这样做很容易陷入积分设下的债务怪圈而不能自拔。理智的消费者，应在了解银行提供的服务和积分获得条件后，谨慎挑选，使信用卡的价值达到最大化。刷卡消费不能是为了积分而消费。在积分诱惑前，持卡人要平衡礼品和消费商品，掌握分寸。对普通工薪族而言，如此刷卡大奖无异于画饼充饥，凑积分不如直接花钱买。
持卡人还应注意，各发卡行对积分细则设置不尽相同：有的刷卡消费1元积1分，有的是刷卡消费20元才积1分，还有的1元积5分，不过这种情况几乎均有时限，一般多在消费旺季临时推出。这就要求热衷积分的持卡人，须时刻留心发卡行的最新通告。
陷阱六：卡过期年费不过期
周先生一次拿着自己的银行信用卡在商场刷卡消费时发现，信用卡竟然不能用了。咨询之后才知道，他的信用卡过期了，可是由于疏忽没看到银行邮寄过来的续卡申请表。朱先生表示，他使用信用卡已经两年多了，身边的同事也都一直在使用信用卡，没听说信用卡有“有效期”。
目前，市面上各种银行卡琳琅满目，很多人的钱包里都放着一张甚至几张信用卡。但对于信用卡的使用年限以及到期如何补办等问题，并不是每个持卡者都了如指掌。我们应该清楚信用卡并不是无限期的可以使用，信用卡有效期为2至3年。一般来说，每张卡的卡面上一般会标有开卡日或到期日，都是阿拉伯数字。比如卡的正面第二行标有VALIDTHRU02/10字样。该字样表示该卡到期时间为“2010年2月”，在该日期前，持卡者要么选择更换新卡并继续使用该信用卡，要么就注销信用卡，不再使用。
还款时的陷阱（6）
接收续卡通知到期续卡各个银行各有不同的方式。除了信用卡上标有到期日以外，各银行还采取不同方式提醒用户信用卡即将到期。交通银行客服工作人员说，不管是哪种等级的信用卡，有效期都为3年。银行会提前一个月给持卡者邮寄续卡申请表，如果持卡者不想再继续使用信用卡，只须在回执上签字并寄回银行；反之则不用再次回寄，银行将自动默认为继续使用。另外，建设银行客服部人员也表示，银行会提前一个月把新卡邮寄到持卡者手中，邮寄之前会发送短信通知持卡者。持卡者一定要注意接受银行邮寄来的续卡通知。
但按目前政策，只要个人在第三年结束前，没有跟银行信用卡中心取得联系，要求注销信用卡，一些银行在第三年之后会继续寄新卡过来。也就是说，对于不准备使用信用卡但已持有的市民来说，这些不断寄过来的信用卡，会增加未缴年费的数量，不断加重持卡人的信用污点。
专家提醒：每一张贷记卡和准贷记卡上都标明使用期限，各商业银行所设定的使用年限也不同，用户在办理信用卡时要详细了解有关信用卡的章程及银行合约，做到心中有数。据了解，工行已逐步推出信用卡到期提醒用户的措施，这样做便于用户及时到银行换领新卡，不会因此而耽误使用。
陷阱七： 银行机器的故障
时下不少人已习惯使用信用卡，但由于机器故障等多种因素，市民在享受信用卡便捷的同时，还须提防“陷阱”。
上海3M公司的员工程女士有一次刚把信用卡插进ATM，按好密码，准备在机子上取钱时，手机响了，她便忙着接打手机。这时要取的钱已吐出来，她放好手机，然后伸手取钱的瞬间，已吐出的钱却又退了回去，程女士连忙和银行工作人员交涉。银行经过核对账目，最后将钱退回给了王女士。据介绍，ATM机一般装有监控探头，王女士接打电话时，无意中远离了监控范围，又没有及时提取现金，所以机器自动报警将吐出的钱收回。
张女士在一饭店消费，结账时用信用卡付款，在输入信用卡密码后，POS机提示交易不成功。张女士又把密码输了一次，还是没有成功。最后，她只好用现金付账。但令她意外的是，去银行打出的消费账单上却出现了这两笔在饭店的消费记录。经过投诉和银行的仔细查询，张女士最终拿回了那两笔被扣的钱。
ATM机和POS机发生故障“吞钱”的事时有发生，主要原因是线路信号不通畅。刷卡交易时只有银行和商家的POS机信号都成功接收，才能完整地达成一笔交易。而碰到线路信号不通畅时，会发生银行账务处理成功，而商家无法收到返回的信号，从而导致交易清单无法打印出来的后果，收银员和客户都误以为交易没有成功，接着又交易一次，造成一笔买卖付了两笔钱。发生这种情况后，持卡者应立即联系发卡行告知发生错误的时间与地点。
专家提醒：机器毕竟不是人，是受很多客观条件制约的，特别是在ATM机上操作时，很有可能收到外界因素的干扰造成操作失败，比如突然停电或是线路信号出故障等等原因。对客户来说，应在每次刷卡交易后，及时核对银行对账单。商家和银行在核对账目后，会把多收的钱返还到持卡者的账户上。
陷阱八： 信用卡捆绑的陷阱
还款时的陷阱（7）
为防忘记还款而被扣罚息，银行一般建议持卡人办张借记卡，并与信用卡“绑定还款”，实际上办了“绑定”并非一劳永逸。很多人就因此“吃了亏”。
孙小姐6月24日刷卡消费421元，7月18日是银行账单日，提醒她20日后是最后还款日，孙小姐推算，7月有31天，那么应该8月7日是最后还款日，而7日是双休日，按照她还房贷的经验，银行一般会顺延到下一个工作日的营业结束扣款，因此她最晚应在8月8日银行下班前还款。8日中午12点，她往“绑定还款”的借记卡上存了500元钱。可就在她自以为一切妥妥当当的时候，银行短信告诉她只自动划款“元”，孙小姐已经逾期。
这家银行人士解释说，确实有银行遇到双休日顺延到下一个工作日营业结束扣款，而他们银行不是，也就是说最后还款日是8月7日，加上“绑定还款”每月只在最后还款日当天划款，过期不划，孙小姐借记卡上余额当时只有元，那即使她后来存钱，也不会被划到信用卡上。另外，银行计算罚息是从消费当天而非最后扣款日算，孙小姐虽然就晚还款1天，却已逾期40多天，每天利率是万分之五。“还好只刷了400多元，如果刷4万就亏大了。”孙小姐感叹，信用卡消费貌似潇洒，里面“弯弯绕”不少，消费者要仔细了解把账算清楚。
专家提醒：现在的信用卡使用已经非常普遍了，而且很多人都拥有不止一张卡。但是有多少人认真看过信用卡简章之类的东西，这里包括很重要的信息，其中就包括什么情况下用卡人需要额外的掏钱。
陷阱九：空套信用卡是陷阱
“你想贷款多少，我可以现场提钱给你。并且毫不影响信用卡的信用额。”一位男青年表示，他可以办理的有招行、民生银行、交行和中国银行4家银行的信用卡，最高可透支卡额度的300％。而他所得到的报酬只要10000元。
他举例说，一张透支额度为8000元的招行信用卡，如果额度已全部用完，他可以再刷出12000元以上的额度，并当场以现金形式交到持卡人。该男青年表示，�
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