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　　所谓“无息用款”的具体操作方式是：第一步，首先由中介公司帮顾客申请到10张信用卡。第二步，申请人通过贷款中介，先以消费透支的方式套取其中５张卡里的最高透支限额——25万元现金。根据银行规定，持卡人消费透支可以享受50天到60天的免息期。第三步，就在免息期即将结束的前几天，持卡人再次通过贷款中介，将第二批5张信用卡以消费的形式套取现金，以便偿还马上就要过免息期的５张信用卡。同样，等到第二批５张信用卡也即将超过免息期的时候，申请人就再从第一批５张卡里透支现金，再行偿还。如此反复，这样的结果就是申请人手中总有一笔25万元的钱在流动。
　　“从申请信用卡到提取现金的全部过程都可以在中介公司里完成，并且最长不会超过15天的时间。”自称公司老总的一个人继续介绍。在咨询的一个小时左右的时间里，就有５批人从这个贷款中介公司这里取走了100万元左右的人民币。
　　中国工商银行客服部有关人士则表示，该行没有委托过任何一家公司来办理信用卡业务，因此这些公司都不是经该行委托的贷款中介机构。同时，工行普通人民币信用卡最高透支额度只有5000元，金卡透支额度才１万元，所以不可能人人都能得到万元的透支额度。最关键的是，金卡申请人需要提交大量的资信证明，并经信用卡中心严格审核后方能拿到信用卡。所以通过信用卡透支数万现金不可能像该公司所说的那么简单。不少银行的工作人员都提醒说，信用卡业务风险较大，持卡人的资质关乎银行利益，因此银行在审核申请人资质时都会非常严格和谨慎。如果本人资质达到了银行要求，自然就可以拿到信用卡，反之将不能拿到。因此申请人完全没有必要因资质问题而委托中介机构来办卡。
　　银行对信用卡和对ＰＯＳ机管理存在漏洞，是造成信用卡套现有机可乘的关键原因。按照相关规定，ＰＯＳ机要安置在固定地点，不能随意转移。但由于近年来ＰＯＳ机发放体系上的变化，银行和特约商户间的联系减弱，难以对ＰＯＳ机的实际使用情况进行有效地监控。
　　目前银行对客户的资格审查有所放松，办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是复印件，尽管银行会用电话核对信息，但仍然很难发现其中的一些作假行为。
　　银行也不是没有觉察。中国银联上海分公司的风险监控部门曾监测到个别商户ＰＯＳ机记录异常，银联公司于是在获得确凿证据的情况下，将登记在册有违规套现行为的２０多家商户列入“黑名单”，取消了它们在银联的入网资格。银行业普遍认为，利用信用卡套现的短期融资行为，将给银行放贷款埋下巨大隐患。
　　目前银行在发现ＰＯＳ洗钱之后的通常做法，只能是停止其ＰＯＳ机使用权，但这对制止套现作用有限。因为很多违规者在ＰＯＳ机被取消后，往往以其他名字或者名义再次申请。

我国信用卡诈骗方式（12）
这种拆了东墙补西墙的做法，比起其他的金融犯罪来并不算高明。但据了解，目前除有人举报外，银行一般只能从ＰＯＳ机显示的消费数据来判断是否存在套现行为。因为套现者多透支整数，如果一台ＰＯＳ机上显示的消费数据经常为整数，就会被列入怀疑名单。但现在的非法商家越来越“聪明”，很少刷整数，银行也就很难发现。
　　“一些银行目前对信用卡审批不严格，为部分中介提供了可乘之机。目前发卡环境比较复杂，有些银行将信用卡发放外包，又监控不力，造成了很多漏洞！”一位不愿透露姓名的银行内部人士说。
　　知情人士还透露，这些贷款公司与银行之间保持着良好的合作关系。因为，目前国内信用卡市场如井喷态势发展，各家银行都加紧跑马圈地，追求发卡量的规模效应。而相应的法律法规滞后于市场的发展，必然会产生监管的真空地带。
　　另外，信用卡外包是一种低成本快速扩张的途径，被多家中小型银行采用，在快速增加发卡量的同时产生风险。对外包的控管不利，出现了层层下包的局面，就是所谓“代理的代理”，而这些代理的从业人员大都没接受正规的专业培训，存在片面追求过卡率，甚至帮助申请人创造条件达标，这种情况会增加银行的坏账风险，对信用卡行业的健康发展留下隐患。
　　另有业内人士建议，在ＰＯＳ机上加装税控系统，刷卡同时打出发票，增加套现的交易成本，可能在一定程度上能够从数量上降低这一违规行为。但上海国瑞税务师事务所主任孙健表示，目前税控系统在加油站、出租车上都起到了非常好的成效。但是，“银税一体化”会增加纳税人的成本，如商户需要填加打印机，同时由于税控机的密码卡时效性，商户需要在规定时限内申请延期等。所以推广ＰＯＳ机的银税一体，还需要时间。
　　●　三类人热衷信用卡洗钱
　　到底哪些人在利用信用卡频繁洗钱呢？从贷款中介那里了解到，热衷洗钱的大多是一些炒房地产的人，各个银行都抬高了房贷利率和首付成数，短期购房不能买卖，大大拉长了短期炒房者的运作周期。特别是对于中介垫资行为的封杀，让很多短期炒房者措手不及。因此许多房地产炒家，尤其的短期炒家出现了资金周转的困难。为了解决资金链脱节的难题，他们就开始动起了信用卡洗钱的脑筋。随着房地产市场的逐渐规范，炒房者利用信用卡洗钱也开始减少。如今利用信用卡洗钱的人，大多是一些炒股票的人，因为他们有信心迅速返还现金；还有部分经营小本生意的老板，因为短时期现金的周转可能关系到他们企业的生死。
　　当然对于持信用卡多的人也的确起到了一些作用，又如记者进行暗访中也知道一些不法份子，利用信用卡上的钱频繁的洗钱，把钱拿去放高利贷。如按5万元计算，信用卡上5万元在POS机上刷出来，持POS机的单位收取3％。消费银行免利息也就是1500元左右。从信用套出5万他放高利贷是天息6％计算，你算一下是多少，一个月下来就是9000元，他可从中赚取7500元。殊不知，因借高利贷还不起水钱，逼到多少人妻离子散家破人亡，严重危害社会治安，扰乱金融秩序和社会稳定。
　　贷款公司认为，刷卡结算完全属于正常消费。你首先要在ＰＯＳ机上透支信用卡，然后我们把你刷卡透支消费的资金，在扣除相应的税金和手续费后，以现金的方式兑换给你。说白了是这样。但随着这种拆东墙补西墙的操作次数越来越多，持卡人在银行的信誉度也将越来越高。而这种透支、偿还、再透支、再偿还的手段根本就不违反银行规定和法律规定。你必须明白这一点，每张透支的信用卡都是在免息期马上就要结束时被偿还，因此即便银行方面有所察觉都会对持卡人无计可施。按时偿还将使你在发卡银行的信誉度不断积累。但决不能违反规定，否则就难办了。

我国信用卡诈骗方式（13）
怎么样才能一直贷款下去呢？贷款公司：假设申请人要用２５万元的款，那么他应该申请办理５张，每张可以透支５万元的信用卡，然后全额透支。但是如果想要终生无息用款的话，那他就应该办理10张信用卡。贷款公司给客户支招：办个假证还不简单？北京现在都是办假证的人，身份证、工作证只要有用，他们都能办。让假证贩子刻一枚假的公章盖在收入证明上。然后你再找一个固定电话等在那里，一般两天左右银行就会打电话核实，然后你再冒充那假公章上的单位就可以应付过去。
　　●　信用卡洗钱涉嫌贷款诈骗
　　信用卡套现有贷款诈骗的嫌疑，信用卡本质上是一种小额的信用贷款，而信用卡套现的本质则是商户与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款，也触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。
　　根据《刑法》第１９６条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处５年以下有期徒刑或者拘役，并处２万元以上２０万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处５年以上１０年以下有期徒刑，并处５万元以上５０万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处１０年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处５万元以上５０万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。
　　近几年在一些省会城市屡屡有发生冒用他人办卡诈骗银行的事件，此案破了以后方真相大白。几个犯罪份子利用招工为名、大肆骗取法律意识薄弱农民、下岗工人的身份证进行办卡。他们又怎样运作呢？
　　到一个城市租办公地点，办公司，在一个高档办公大厦租几间房，买一些二手电器、二手电脑，市场营销部、财务部、业务一部、业务二部、业务三部、总经理室等一应俱全。招一批人坐在办公室，在网上给银行办信用卡工作人员打电话，请他们上门来办卡。人们往往一进该公司就被那种阵式给迷惑住了，也不加考虑就盲目填表，银行信用卡部进行考核，都是真人真实身份，也就蒙混过关。这几个犯罪份子很快诈骗得手，信用卡拿到手后，犯罪份子就把信用卡统一拿到持POS机人手上把钱全部提现。空壳公司一关跑了，使真正持身份证的农民工、下岗工人被银行追款，发现是上当受骗，使几大银行被骗取几百万。
　　从以上案例就可以看出、银行的监管不严和法律意识薄弱人被骗还背上还款负担。这可真是血的教训。
　　另一方面，贷款公司还很有可能利用持卡人个人资料申请或者复制信用卡，进行违法犯罪活动。信用卡磁条上的信息可能几秒钟就可以复制下来，而机器只认磁条，因此建议持卡人保存好自己的个人信息，尽量不要通过中介机构代办信用卡。
　　●　发卡量几何级数增，风险就开始转移
　　自2005年以来，中国信用卡进入了几何级数的增长阶段，银联标准信用卡从2005年的50万张上升到2006年的313万张，并计划在2007年突破1000万张；而工行、建行、招商银行更是在2006年底突破了千万张的发卡规模。一些银行的信用卡业务短短两三年就号称实现盈利，打破了国际上自发卡之日起5…8年实现盈亏平衡的惯例。　电子书　分享网站

我国信用卡诈骗方式（14）
中国信用卡市场的成长令世界瞩目，但这一现象背后却隐藏着危机。实际上，在新兴市场信用卡发展的早期，面对“无限庞大”的市场空间，很多国家都出现了银行“跑马圈地”式的竞争，发卡量短期内成几何级数的增长，银行迅速实现盈利；但快并不一定是件好事，几年前韩国的信用卡危机已经为全球信用卡银行敲响了警钟。
　　信用卡业务高速增长是件好事，但超速发展就会带来隐忧：在发卡量几何级数增长的同时，信用卡的风险评估和风险转移体系很难跟上。以浦发银行为例，在发卡之初，银行采用了花旗银行的全球征信体系，要求申请人提供比较全面的个人财产收入和信用资料证明，结果10个月发卡量不足万张，此后银行降低了申请难度，月发卡量以30…40％的速度增长——可见，发卡量的快速增长并不难，难的是如何控制背后的风险。
　　目前，中国内地的信用卡贷款利率受到管制，日利率在万分之五左右（年利率达到18％以上），因此，各家银行在信用卡市场上的竞争只能通过提高透支额、降低手续费、免年费等方式来打变相的价格战。如，2006年以来，工行、农行等纷纷将信用卡取现的手续费从3％降至1％，民生更提出取现免手续费的优惠政策；同时，各家银行还不断提高透支额度，从5万元到10万元，甚至是100万元、300万元，大大突破了现行《银行管理条例》中规定的5万元透支上限。在此趋势下，即将出台的新《银行管理条例》很可能会将月透支额5万元的上限放松，以便为银行业普遍采用的额度竞争从法律上正名。
　　市场可能被“过度开发”一直困扰着。各家发卡行都在争抢高端客户，办卡条件也越来越宽松。一些发卡行采取外包或建立专业营销机构直接向客户推销的方法，这导致了帮朋友完成任务而办卡或已经有五六张卡还继续办卡的情况。
　　同时，业务成本不断增加也对预期的盈利目标提出了挑战。2004年以前，发卡银行普遍收年费，后来刷卡超过一定次数就免年费，再后来不仅免年费，还送礼品，刷卡还有积分。同时，信用卡的增值服务也越来越丰富，现在有的卡已可以做到让客户不限定商品品种和商户地进行分期付款购买商品。银行在给消费者带来更多便利和优惠的同时，也增加了银行的运营成本。
　　当前中国内地信用卡市场的超快增长已经引起各方的关注。2007年3月11日，银监会下发通知，严禁银行盲目发卡，要求商业银行加强风险管理。但是，面对风险银行为什么不适当放缓扩张速度，以更加稳健的步伐增长呢？原因就在于：对于新兴市场的银行，规模是信用卡行业的命脉，没有了规模就无法摊薄巨额的营销成本、人员成本、场地成本等。
　　有专家说，100万张卡是银行信用卡业务的盈利门槛，但激烈的竞争使信用卡行业的盈利门槛大大提高。仅以营销费用一项为例，2006年VISA在中国投入的广告费高达2亿美元，2007年达到5亿美元，表面看这些营销费用是由国际信用卡组织掏的腰包，但实际上羊毛出在羊身上，最终买单的还是国内的商业银行：VISA针对国内商业银行的收费有20项之多，如，对使用其品牌但不经由其网络交易的项目也要收取相当于交易金额万分之二的评估费等——这些营销费用都需要用规模来摊销。此外，银行自身也投入了大量的促销费用，例如，兴业银行推广双币种信用卡时，申卡成功并在30天内消费99元的用户，除免年费外，还可获赠价值200元的多士炉或电熨斗、吸尘器；而在浦发银行的一次促销活动中，申请金卡成功、并在第一个月刷卡满三次的持卡人，即可获赠价值1000元的飞利浦Hi…Fi音响一套。上述“赔本赚吆喝”的营销行为，其根本目的在于培养消费者的刷卡透支习惯，促销是为了以后潜在的规模释放。
　　但规模的超速释放必然带来风险边界的扩张，无论是韩国，还是台湾地区，亚洲新兴市场的经验教训都表明，在信用卡市场的规模化初期，银行风险评估和风险转移体系的发展速度都显著落后于其发卡量的增长速度。但是，如果银行不进行超速扩张，信用卡规模化初期的巨额成本将成为新兴市场银行的沉重负担——银行陷入了规模与安全、风险和收益困局之中。
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借鸡生蛋　老招新用（1）
第七章　咸鱼大翻身——卡奴变卡神
　　第一节　借鸡生蛋　老招新用
　　众所周知“借鸡生蛋”的故事，虽然找不到他的由来，也无法判定他是否是真实的典故，但是，借鸡生蛋；由蛋生钱；钱还鸡款，这种生财之道的方法从古至今、从中到外都曾被人仿效。
　　大约一百年前，在江苏省扬州市，晚清实业家郑观应出资创办了一家小额信贷机构，名叫“拯贫免利借钱局”。拯贫免利借钱局不要抵押，也没有利息，并且只向穷人提供贷款。当地很多人因启用“借钱局”的资金经商发家致富。郑观应的善举感动了每一个借贷者，从这家借钱局创办之日起，到它成立三周年，先后有2400户贫民获得贷款，其中除了两户因为借贷人病故而没有还款外，其余2398户都做到了按期偿还，偿还率高达。这个数字可以让全球任何一家商业银行羡慕不已。郑观应本人也对此表示惊讶，他感慨道：“足证贫民具有天良，可无借而不还之虞。”
　　在国外，更有许多“借鸡生蛋”的成功例子。西班牙船王狄德洛是从打捞一艘沉船起家的，当时他还不到20岁。
　　狄德洛从小就与船结下了不解之缘，他年轻时就想做船只生意。但他是个穷光蛋，连买一艘木船的资金都没有，船只生意从何做起？
　　有一天，他听说有一艘油船沉没在海底搁置很久，无人问津，便打起这艘沉船的主意。他想把这船打捞起来，或许能给他带来点财富，但是，打捞船要请人帮忙，要付工钱。
　　首先，他向亲朋好友借了一点钱，请人把这艘沉船打捞上来，修理一番后，卖给一家租船公司。结果，他净赚了500美元，初次尝到了赚钱的甜头。同时，他深感到借贷对于一贫如洗的人创业有多么重要：当初如果不是亲朋好友借给自己一笔钱做资本，又怎么能轻松赚回500美元呢？由此，他突发奇想