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卡奴-第1部分
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信用卡时代（1）
第一章 时代的宠物——信用卡
第一节 信用卡时代
日前，全球领先的市场研究、资讯和分析服务的提供者尼尔森（AC Nielsen）最新的一项调查显示：北京、上海、广州的信用卡市场发展迅猛，信用卡的渗透率已从2003年的18％增长到今年的22％，中国开始从“现金付款时代”向“信用卡时代”转型。
调查显示，在三大城市中，广州的信用卡渗透率位居榜首，达到25％，北京和上海紧随其后，分别是23％和21％。
按年龄层分析，25—34岁的消费群体信用卡的保有率最高，持有一张或一张以上信用卡的人达到35％。三地之中，该年龄层的信用卡渗透率以北京为最，有39％的人至少拥有一张信用卡。
在众多信用卡中，中国工商银行的“牡丹卡”最为普及，在消费者中的保有率达13％。建设银行的“龙卡”和中国银行的“长城卡”紧随其后，保有率分别为9％和6％。
该公司认为，近年来，随着中国政府逐步放宽对外资银行的政策限制，以及信用卡的安全性和便利性逐渐为中国消费者所认识，信用卡市场的潜力将进一步获得释放。受消费者可支配收入及消费能力增长的驱动，中国信用卡消费金额平均值也出现持续上升的趋势。
中国第一张信用卡：
人类自古的以物易物，到以贝壳作为通货，转变成以金属（金、银）及最后的纸钞作为通货，其中的演化历经了数千年。对于治安日益恶化的现代国家来说，持现款的民众似乎不再有安全感。先不说有时数不清后，错数漏数多数少数都带来弊端。就是假钞伪钞满天飞，也令人神伤。再加上钞票没有固定的主人，被偷被抢被骗后被遗失后，照样有他新的主人，使用起来依然有效。这一切让人们即使握住了钞票，也心有余悸。
因此工业先进的国家就发明了支票、信用卡这些代替性支付工具，一方面省去数钞票，保存钞票的困扰，一方面由于这些工具是认主人的，即使遭偷、抢，失去“钱”的功能，但依然对支付者有比较安全的保障。
进入21世纪，信用卡已经逐渐取代货币，成为新潮理财手段和支付方式。信用卡正在引发全球范围内的一场消费观念的变革的同时，成为“时代宠物”。在美国，大约有10亿张信用卡。有75％以上的家庭持有Visa卡或Master卡或者二者兼有，更不用说各种零售店、餐厅、俱乐部、美国电信等发售的种种穷形尽相的信用卡了。小小的一张卡片，已经发展成为一个更为可靠、实用的“钱包”，一个能满足多层次需要的有效理财工具。
中国在上个世纪80年代出现了最早的信用卡，但是直到1999年3月，中国人民银行颁布了新的信用卡管理条例，才使得中国消费者有了自己的信用卡。真正的信用卡首先要有免息期，持卡人花了银行的钱，只要在免息期内还款就没有利息；其次不需要担保，既不需要担保人也不需要质押；第三是信用额度可循环使用。只有具备了这三个条件才算是真正意义上的信用卡。而准信用卡没有免息期，也没有信用额度。
在美国使用电子货币交易已占到了整个消费市场的30％，而中国仅有5％的消费是通过电子货币方式完成的。而全球电子货币的发展也是不平衡的。韩国这个数字是25％左右，日本是10％。20世纪末，网络浪潮的出现，给了电子货币一个发展契机，发达国家加强了电子货币的发展。 txt小说上传分享
信用卡时代（2）
个人对银行业务的发展包括三部分内容，储蓄、投资和资金周转。人们与银行的接触越来越多，经常会跟银行借钱。过去个人的资金周转常常是通过和亲朋好友、同事借钱来完成的。国家统计局的六次调查中发现，40％的被调查者还是愿意跟自己的亲朋好友借钱，人们对银行的服务也颇有微词。但是也有一种趋势，就是越来越多的人认识到与朋友借钱不方便，人们希望从一个非亲非故的银行来借钱。信用卡确实可以充当救济不救穷的角色。
在商场购物，也许你会不经意地发现：用信用卡付帐的人越来越多了。慢慢地，你可能还会觉察到你身边的一些朋友钱包里也多出了几张外形各异的信用卡。可是，你问他（她）信用卡有什么功用的时候，他（她）可能仅仅只是回答一句：透支付帐呗！
其实信用卡不仅仅是透支付帐这么简单。有许多企业主管、高级白领、大学教授资产在百万以上，却从未想过申请一张信用卡，原因往往在于他们对信用卡的印象仅仅只有透支付帐这一种功能，而在他们看来，信用卡透支付帐远不如现金那样清楚明白，能做到心中有数。 许多信用卡推销人员在向客户推销信用卡的时候往往都是把信用卡活动的各种优惠摆出来不停的说，比如免年费啦，送积分啦，送礼品啦，但我觉得一个人愿不愿意办信用卡，关键不在于你的活动是否吸引人，而在于你能够让对方知道信用卡能为他（她）带来多大的便利。真正懂得信用卡的人会发现：用信用卡远比使用现金好。
信用卡好处一：安全
不知你有没有过丢失钱包的经历？有些幸运者钱包掉了还会找回来，当然，里面的现金肯定是一扫而空了，多数情况下钱包里都是仅仅留了几张证件、几张卡。不过，如果你当时现金不多，你的损失总不会太大，只要不是用的自己生日、6个“1”、6个“6”这类简单的数字作密码，银行卡被小偷破解的可能性是非常小的，所以很少有小偷愿意偷卡。事实上，使用信用卡比使用现金安全得多，因为现金谁都可以使用，而且查无可查，信用卡就不同了，它的使用会在银行留下记录，即便购买的东西万一有问题还可以由银行负责协调商家来解决。更何况，使用信用卡完全可以不必担心收到假币的问题，安全性比现金要高得多。
使用信用卡担心帐目不清的问题也是多余的。只要你使用过信用卡，银行会每个月给你寄来对帐单及需要缴费的金额，每一笔开支都会在对帐单上有所显示，你对其中的疑问完全可以电话咨询。在银行的网站上你还可以很方便地查到自己过去所有帐目记录，安全性是完全可以保障的。
信用卡好处二：便利
许多人认为使用现金比使用信用卡便利，实际上在一些情况下可能恰恰相反。不知你有没有遇到过找零钱、收到残币的麻烦？即便是在大型商场，我们也常常会遇到找零、付残币的问题。此外，如果你需要付款的金额很大，不仅自己携带不便，商家清点、验钞也需要不少时间。更何况，说不定什么时候你还会遇到囊中羞涩的问题，而最后一件的诱惑总令你觉得不买回去担心以后再来就没有了。现在，你使用信用卡轻松就可以把帐付了。
信用卡在外地消费也很便利。如果你在外地出差或者旅游，带过多现金自然很麻烦，在旅店睡觉都不一定安稳。储蓄卡呢，跨省取款往往又要收手续费，多出了一笔完全不必要的开支。信用卡就不同了，它在全国各地刷卡消费都不存在付手续费的问题，就是港澳地区、国外也是如此。如香港可受理银联卡的商户超过2万家、ATM超过2500台；澳门可受理银联卡的商户超过1000家、ATM数百台，在香港、澳门基本上都可以实现自由消费刷卡。如果你的信用卡上还有“VISA”或“MasterCard”标识，你就可以在世界上任何一个拥有这个标识的刷卡机上刷卡消费，且均没有手续费，这一优势是储蓄卡无法比拟的。txt电子书分享平台
信用卡时代（3）
许多人可能担心还款的问题，其实这也不是什么大问题。兴业银行的信用卡申请表上有“自动还款”这一栏，你如果拥有兴业银行的“自然人生”理财卡，在信用卡申请表上填上理财卡卡号就行了。只要你理财卡上有钱，每次到期银行会自动从你的理财卡上转帐，没有任何手续费用。所以，信用卡与储蓄卡配套使用，无论你去哪里，身上就已经无需携带大额现金了。这岂不便利得多？
信用卡好处三：尊贵
许多人都知道信用卡有透支功能，即信用卡里根本不需要存钱，需要用钱的时候直接刷信用卡，银行会先垫付。信用卡的信用额度就是银行愿意为你垫付的最高金额，这个金额度不同的人是不同的，所以有的人可能提交了申请表却办不了信用卡，而能办信用卡的人都是银行愿意代为你支付金钱的人。这就是说，拥有信用卡等于你拥有了某种身份，商家看见你使用信用卡也会知道你拥有这种身份。可以想像，当你拿出信用卡的时候，服务人员看你的眼光也会有些不同的。
同时，信用卡也能代表你的诚信程度。如果你每次都能按时还款，银行愿意给你的透支额度就能提高。此外，只要你在银行的信用记录良好，今后遇到买房、买车等事宜向银行贷款将比那些在银行没有留下任何信用记录的人更容易，这也是一种身份。
信用卡好处四：优惠
我们都知道现在很多银行的储蓄卡开卡都会收费，使用每年都还有年费，而信用卡虽然也有年费，但各家银行一般都会有优惠措施。比如兴业银行的信用卡目前是开卡免首年年费，刷卡五次或者一次刷卡3000元以上免次年年费。可以说，基本上你使用信用卡是不用担心年费问题的。此外，银行还会有各种各样的其它优惠活动，比如在一定时间内刷卡达到某种要求，它会免费送你什么礼物。这些礼物从行李箱到无绳电话都有，不过要看时机，因为这些优惠活动不是每个时期都有。
另外就是积分换礼品。你每次刷卡，银行都会送你一定的积分，这些积分累计到一定数额就可以换礼品。兴业银行的礼品从笔记本电脑、液晶电视、自行车到手表、抱枕、笔袋，种类繁多，可谓琳琅满目。只要你看中了其中某一件礼品，你就可以用自己积累的积分去换。这积分简直可以当钱一样使用，你还能抵抗这一诱惑吗？
除这以外，银行还有很多特约商户，在这些地方用信用卡消费还可以打折，这也可算是使用信用卡的一大额外收获了。
当然，信用卡也不是想怎么用就可以怎么用的，比如提取现金手续费就很高，所以在尽可能的情况下还是将兴业的信用卡与理财卡配套使用才好，需要现金的时候用理财卡提现，不需用现金的时候直接用信用卡刷，如果再在钱包里随身带一点零钱，然后在全国各地乃至全世界转上一圈，你会发现：这样的组合为你带来的不仅仅是方便，还是一种享受。
链接：巧用信用卡转学费
一年一度的高考结束后，众多考生陆续收到了盼望已久的录取通知书。在高兴之余，无论是学生还是家长都开始考虑入学的各种准备，当然最重要的还是学费，并且要琢磨如何把这笔不菲的学费安全带到学校。让不常出门的学生自己随身携带肯定不行，于是，有条件的家长便不远千里 亲自把学生送到学校，不能送的则随便给学生办张银行卡，让学生异地取款。送学生会花费一笔不菲的开支，不注重选择银行卡，异地取款时可能要缴1％的手续费，细算起来也是一笔不小的开支。这里向大家介绍几个划转学费的省钱绝招：
信用卡时代（4）
巧用网上银行转学费
家长可以先将学费存入自己的活期账户，然后凭身份证和存折（银行卡）到银行柜台开通网上银行业务（具体手续非常简单，几分钟即可办妥；网上银行不收年费）。这样，学生入校时只需带少量现金，到校后在学校附近找一个与家长所开网上银行属同系统的储蓄网点，办理活期存折和配套借记卡，并通过电子邮件、手机短信等方式将账号或卡号告诉家长。家长接到信息后，便可以在家中通过网上银行向学生账户汇款。目前网上银行尚属推广期，许多银行对网上汇款有优惠举措，比如招商银行网上汇款的手续费是千分之二，还有的银行对网上汇款实行免费。同系统内的网上汇款，资金即时到账，也就是说，家长在家中点击汇款确认，几秒钟之后，学生即可凭存折支取汇款。如果用着顺手，家长可以用网上汇款长期向学生汇划学费和生活费。
选好汇款银行也能省钱
各银行持卡异地取款手续费的标准不一，比如，邮政储蓄绿卡本省内取款免收手续费，龙卡借记卡、招商一卡通市外或省外取款手续费仅为千分之五。家长可以为学生办一张低收费银行的存折和借记卡，并将学费、生活费全部存在里面，学生持卡可以在异地随时取现，存折则由家长保管，需要给孩子汇款时，家长只需持存折到当地网点存款就可以了。许多银行可以用“无卡续存”功能来实现汇款功能，比如，学生到校后可以办理一张中国邮政的绿卡，家长只凭卡号就可以往孩子的账户里存款，省内异地存款实行免费，跨省异地存存款按交易金额的0．5％收取手续费，且单笔存款最高只收20元。
另外，建行的“速汇通”也可以作为汇划学费的工具。这种汇款方式除了一般汇款功能外，还可提供电子留言服务，最绝的是，家长可以到建行申请约定每月或每季给学生汇款的金额和日期，办理“预约汇款”，这样，家长以后就不用经常跑银行了，银行会自动按时将预约的款项汇划到学生的账户上。这种汇款方式能使省家长节省大量的时间，在如今这个时间越来越宝贵的年代，省时就是省钱。
积极利用校园专用卡
农行、中信等银行与国内许多高校联合推出了校园专用卡，新生入学后，凭学生证、彩照等相关材料，很快就会取得一张属于自己的智能校园卡（卡背面有学生的学号、彩色照片）。家长凭卡号无论是采用网上银行、电子汇款还是无卡续存，均能将学费、生活费及时打入卡中。这种校园卡的功能非常强大，不但可以在学校内外的自动柜员机上取款，也可以持卡在校园的小卖部买东西，以及打水、自助洗衣、到学校医院看病，还能在很多书店、网吧等学生消费场所享受打折优惠。有的校园卡还具有理财功能，银行系统会自动优化卡内的存款组合，增加利息收益。学生资金管理效率提高了，买东西省了钱，减少了持现金的麻烦，从而更安全、省事，家长往这种卡中“汇款”也就更加放心了。
【温情小贴士】
宠物主人：测试银行身份验证是否到位银行：已就此事向公众致歉
据新华社电据澳大利亚广播公司４日报道，澳一家商业银行因工作疏忽，居然将信用卡发放给了一只宠物猫，引发人们对在银行办理业务安全问题的关注。
居住在墨尔本市郊的凯瑟琳·坎贝尔日前向昆士兰银行提出申请，为自己的宠物猫“梅西亚”办一张信用卡，此卡是在自己的银行账户名下办理的。在向“梅西亚”发放信用卡后，银行方面才发现工作出现了失误。
此事使得昆士兰银行处境十分尴尬。据报道，坎贝尔此举就是为了测试银行的身份验证工作是否到位，而昆士兰银行一直声称申请人必须亲手签名确保所提供的信息真实可信，才能申领信用卡。
目前，昆士兰银行已就此事向公众致歉。
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世界信用卡的产生
第一章 时代的宠物——信用卡
第二节 世界信用卡的产生
在我国，许多现代都市中的年轻女性，纤纤玉手，一卡在握，是很普遍也很优雅的一道靓丽的城市风景。这种景象，一，不是做什么大宗买卖；二，也不为大笔钱财转来转去，仅仅只是日常生活便需要以各种各样的信用卡来应付。不过信用卡毕竟还是近些年才时尚起来，逐步走近寻常百姓的，那么信用卡到底是怎么产生出来的呢？
信用卡起源于美国。是现代社会经济发达国家的一种新型消费信贷方式和支付手段。它是一种由银行或信用卡公司开给个人或公司（单位）使用的、证明持卡人身份和信用程度的消费信贷凭证。
早在一百多年前；在信用卡的发源地——美国，摩理斯（Auther Morris）先生发明了标榜“先享受；后付款”的信用卡。不过；当时的卡片是以金属制成；发行对象有限；而且仅限于某些场所：如美国通用石油公司在1924年针对公司职员及特定客户推出的产品信用卡；当作是贵宾卡；送给客户做为促销油品的手段；后来也对一般大众发行。由于效果良好；吸引了其它石油公司跟进。此后，其它业种如电话、航空、铁路公司等亦随之加入；信用卡市场即开始发展。
其实，最早发行信用卡的机构并不是银行。1915年，美国一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司就产生了信用卡的雏形。1915年的美国，人口总数达到3亿，这标志着一个里程碑的到来。美国这个世界唯一一个人口仍然在继续增长的工业化发达国家。成为了仅�
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