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幸福财女计划-第4部分
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放弃亲自投资理财很危险，眼前省心，日后烦心。
别光顾着往“百宝箱”里装东西，管理好自己的“负债”也很重要。
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第四章 “剩女”与“坏女人”——不嫁又如何
钱常常代价太高。
——美国19世纪著名作家 爱默生
把钱当成你的上帝，钱就会像魔鬼一样来折磨你。
——英国18世纪小说家 亨利？菲尔丁
人类最古老的需求之一就是当你晚上不回家时会有人操心你的去向。
——美国人类学家 玛格丽特？米德
改革开放给中国带来了天翻地覆的变化，其中最突出的当属女性的社会角色的转换。革命清教徒时代，女性只是革命队伍里的女同志。现在，“白骨精”、打工妹、全职太太、女企业家、小保姆、女博士……林林总总，数不胜数。最有时代特色的可能就是“拣尽寒枝不肯栖” 的“剩女”和傍大款的“坏女人”。俗话说，男大当婚，女大当嫁。这两类女人却来了个“女大不嫁”！她们的存在和传统伦理秩序及道德观念格格不入，引来很多非议。
那么，不嫁又如何？
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从“剩女”到财女（1）
作为单身女性，你面临的最突出问题是如何给自己建立起一个“保护网”。建这个“保护网”所用的材料包括以下几种：
第一，应急现金和其他流动性高的金融投资；
第二，基本投资常识和有纪律、持续的长期投资观念；
第三，健康的生活习惯和消费方式；
第四，社会网络关系资源。
第一种材料似乎最直观简单，毋庸赘言。但是，很多人总觉得自己还年轻，来日方长，不需过早作这种准备。生活中不可避免会出现各种各样你预想不到的局面，不管你是多么能干、风光的“白骨精”，没有足够的战略现金储备，一旦遇到意外，你将陷入非常被动狼狈的境地。至于多少现金储备才足以抵挡不测风云，一般来讲，你应该留出相当于6~9个月的生活必要开支的资金，而且大部分（2/3以上）要存放在最安全、信用最好的银行，其余的可以投资于货币市场基金。
第二种材料是让很多女性打退堂鼓的东西。大部分人对“金融”、“投资”等有敬畏感，觉得那是经济学家的天地，常人无法涉足。其实，基础的投资常识并不很复杂，可以毫不夸张地说，在中国，所有经历过高考洗礼的人，稍微花一点时间就都可以掌握。掌握这些基础知识之后，你虽然与专业人士还存在差距，但是你至少可以了解自己在哪些方面需要专业人士帮助，而且可以向专业人士进行有准备的发问，从而大大提高你找到正确解决方案的可能。就像《财富》世界五百强公司的CEO们，他们在企业的具体业务操作上未必是专家——很多甚至完全是外行，但是他们了解企业的战略发展方向，知道让企业赚钱的基本原则是哪几条，知道如何调动下属的积极性从而管理好企业。你也没有必要成为投资专家，你只需要保持关心自己财务问题的积极性！
哪些基础知识是必不可少的？
各大类资产的收益和风险特点，以及资产配置的基本原则；
重要技术概念：钱的时间值、复利、年平均回报率、投资期、风险波动率、分散风险、相关性、流动性、股票市盈率、债券价格与市场利率的关系、机会成本、主动管理与被动投资、证券期权与证券本身的关系；
影响投资的主要宏观因素：经济增长率、利率、原材料价格、通货膨胀率、人口结构与分布；
了解主要投资策略。
你不用花大价钱就可以获得有关这些概念的信息——在搜索引擎上键入关键词，你就可以免费得到相当丰富的信息。国内优秀的财经媒体不少，不妨多多关注。另外，世界各大金融媒体目前也都纷纷推出中文版，《华尔街日报》中文版网站（）和《金融时报》中文版网站（） 就是两个非常值得收藏的网站。每天浏览一下，你的金融知识以及判读经济金融相关事件的能力不久就可以突飞猛进！
如果说投资基础知识是起点的话，长期投资观念就是方向盘。长期投资的含义有以下几层。首先，你要清楚自己目前所处的人生阶段以及自己的最终目标。大部分“剩女”已经接近或者步入而立之年，最终目标应该是靠自己的能力获得财务独立——把“遇到Mr。 Right”作为锦上添花类事件来看待，而不是当成自己长期计划的一部分。虽然投资期还很长，但是行动也刻不容缓。其次，你要仔细衡量自己的风险承受能力，建立相应的资产配置。投资不盲目跟风，市场波动时也不惊慌失措。最重要的是，你要有恒心。单身的你，收入在扣除各种开支之后，能放进投资账户里的余钱可能并不多。不要小看这一点一滴，因为复利可以创造奇迹！
从“剩女”到财女（2）
第三种材料来自于主动管理自己资产负债表的右半边。除了我们在第四章中讨论过的那些方面，“剩女”们在消费方面还有特别的“雷区”：没有别人为你买单这样的“好事”，你“纠错”的余地就比较小；因为生活压力，用消费来减压似乎顺理成章，常常“一发不可收拾”。因此养成良好的消费习惯尤为重要。《欲望都市》里那4位小姐令人眼花缭乱的衣食住行虽然有一点点现实的影子，但为了让观众赏心悦目不免有虚构的成分。
消费开支比例大纲
一般来讲，你的可支配收入应该大致按照如下比例分配：10％ 存起来，用于补充应急基金和进行长期投资；不超过25％用于房租（假如你买房的话，不超过33％用于供按揭）；5％~10％左右用于住房相关费用，如水、电、煤等费用；10％~20％用于饮食；10％左右用于交通；3％~5％ 用于服装等；5％~15％ 用于个人维护及娱乐，如美容、健身、旅游等。如果有剩余，应该首先放进存款或长期投资中。要是你在非投资类方面花的钱超出这些比例，你就有必要反省一下，并尽快进行调整！
健康的生活习惯乍一看似乎和“理财”有点脱节，其实那是你巩固自己资产负债表的极其关键的一步。你的个人健康如果出现问题，很可能会把你多年苦心经营的结果毁于一旦，让你的资产元气大伤。从年轻时就培养自己的良好生活习惯，将来你才能排除资产负债表上的“地雷”，收获健康红利。美国著名女作家多罗茜？帕克说过：“金钱买不来健康，那么我就要个镶满钻石的轮椅吧”你能想象坐在豪华轮椅上的“幸福”状态吗？
第四种材料和你的人力资产有关，对“剩女”们尤其关键。是的，你可以没有Mr。 Right，但是你不能没有谈得来的哥们儿姐们儿，不能没有能给你指点迷津的前辈导师，不能没有会支持你、理解你的同行，不能没有惦记着你（有时甚至操心得过了头）的亲人……意识到自己的“独轮车”有一定的先天不足，你需要加倍努力，扩展自己的社会网络关系资源来弥补。
“保护网”建立起来了，并不是说你的生活，从此一帆风顺。“保护网”需要你去维护，需要你去加固，需要你去完善。这是一个动态的过程。然而，正是在你亲自动手建立“保护网”的过程之中，你开发了自己的新潜能，增强了自己的自信心，锻炼了自己的判断力。换句话说，你得到了真正的保障——丰富的阅历、成熟的性格和作出聪明选择的能力。有了这些，你就有了主宰自己生活的自由，获得了真正的独立。
幸福财女智慧
人作出的选择常常是跟自己对事物价值的判断有关。不管短期获利有多诱人，请不要随便把自己贱卖了。
勇敢走出自己熟悉的“习惯性”区域，向“最有效益生活曲线”靠近。
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第五章 什么样的男人值得你投资
有两种方法可以让你真正了解一个人。一是和他一起生活，一是看他如何对待钱。
——美国杰出的投资顾问兼作家 约翰？斯普纳
太多人花着他们还没挣到的钱，去买他们并不需要的东西，为的是在他们并不喜欢的人面前炫耀显示一下。
——美国当代著名黑人影星 威尔？史密斯
要在这个世界上成功，能够看穿谁是傻瓜的能力比发现聪明人的能力更重要。
——拿破仑时代法国著名外交家、政治家 塔列朗
一个理想的妻子是一个拥有理想的丈夫的女人。
——佚名
婚姻是女人人生投资组合中最重要的投资之一。在茫茫人海中如何找到“Mr。 Right”——完全凭运气或缘分，还是有什么金科玉律可以遵循？
答案就在风中飘。
请不要以为我在故弄玄虚。这个问题没有标准答案，因为“Mr。 Right”因人而异，就像没有一种投资是“放之四海而皆准”的。“如何选对老公”可能是个解不开的难题，如果有人可以给个公式或者解出答案，得诺贝尔奖都不为过。
不过请不要完全灰心，还记得前面那张“最有效益投资曲线”图吗？你的就在那条线的某个点上，用排除法，去掉那些远离最有效益曲线区的“候选点”，你就离越来越近了，你的寻觅可以少走些弯路，不至于非要踏破铁鞋。
嫁人要嫁什么股？——“完美”老公的特点（1）
大部分的女人都明白男人的长相无关紧要，可是关于男人的钱，很多女人对此都有误解。
“他收入很高……经济条件不错……”
美国著名女影星拉娜？特纳曾经有过一句让人莞尔的“名言”：“一个成功的男人就是一个挣的钱超过他老婆花的钱的男人，一个成功的女人就是找到了这么一个男人的女人。”这跟你的想法有点“合拍”吗？
有人说，找老公要找绩优股。
绩优股谁不喜爱？业绩如芝麻开花节节高，集万千股民宠爱于一身，股价一路上扬，让你赚得盆满钵满。老公能干“绩优”，收入见长，身家越来越丰厚，嫁了这样的老公，面子上有光，好日子在后头呢。
然而，绩优股不一定永远绩优，地球的万有引力是永恒的，回归均值是必然，再厉害的公司也不能打破经济规律，只增长不停步。绩优股往往因为大家期望太高，股价“虚火”较旺，一旦业绩与期望稍有落差，绩优股眨眼变成垃圾股的例子比比皆是。绩优股的特点是飞得高、摔得重。投资绩优股，必须头脑冷静，见好就收，否则只能纸上富贵，最后空欢喜一场。
华尔街的银行家就类似绩优股。2003~2007年，银行家们的荷包一年比一年鼓，年终奖金似乎只沿着一个方向移动：往上。女孩子们纷纷以与投资银行家约会“发展”为荣。可是金融风暴袭来，银行家们饭碗不保，又被千夫所指而成罪人，被公众舆论谴责得灰头土脸，以至于在酒吧里和女孩搭话都不敢说出自己在哪个地方工作。
中国也有类似的情况，所谓“财富排行榜的诅咒”就是颇具中国特色的绩优股现象。多少位意气风发的上榜富豪转眼之间就被拉下马打入地狱，“绩优”时间何其短暂！
有人说，找老公要找价值股。
价值股其貌不扬，初一看没有什么吸引人的地方，大多数时候还有点瑕疵毛病什么的。但是有慧眼的投资者透过表面现象看到价值所在，以十分低廉的价格进场，等到风水轮转，以前的灰麻雀飞上枝头变凤凰，便可以获得惊人的回报。
价值投资的道理谁都好理解——低买高卖，很多人也把它挂在嘴边，自诩为巴菲特的信徒。可是价值投资对投资者的神经强度和耐心要求很高。价值股可能很长时间都没有什么起色，你的坚持可能会遭到很多怀疑，你对价值股的最坏局面的估计可能还不够坏，在看似“众人皆醒我独醉”的时候，你能否沉得住气？而且价值股公司所从事的行业往往是和潮流、时髦的东西沾不上边的，愿意为价值股投入精力财力的投资者需要具备甘于寂寞的品质。
选股难，选价值股更难，选价值股型的老公，难上加难。芸芸众生之中，“疑似”价值股的太多了，你是否有那么一双慧眼，不会被“价值陷阱”套牢？投资分析师们总算还能将公司财务报表提供的数字，放进复杂的财务模型里，键盘噼里啪啦按一通，煞有介事地预测出公司未来的“目标股价”。你判断未来老公的价值可就没什么公式可搬用，特别是当你的心在领导着你的大脑时，你的客观判断度可能会受到很大影响。
价值股往往需要“苦守”多时。巴菲特之所以能点石成金，跟他窝在偏远的内布拉斯加州小镇奥马哈，过着朴素简单的生活很有关系。要是住在纽约、伦敦那样的拜金味浓重的大城市，周围全是花钱如流水、互相较劲的时髦人士，很难沉得住气。巴菲特的投资组合里基本上都是很“老土”的公司，它们的产品大多是必需品，它们提供的服务大多是幕后的，跟名人、名模、奢侈品之类闪闪发光、华丽耀眼的东西很少沾边，但是日复一日年复一年有着稳定的现金流。即使一时半会儿公司股价上不去，他也不用着急，守得云开见月明。与其说他的钱袋深如海，不如说他手紧不漏财或者不破财。 。。
嫁人要嫁什么股？——“完美”老公的特点（2）
守着你认为有价值潜力、暂时“落难”、时机未到的老公，你得扛得住周围人敲边鼓。好像龟兔赛跑中，那兔子没睡大觉，而是不时地笑话你、炫耀它的速度，那乌龟的处境比被兔子甩开一大截要难堪得多。还有，与股票不同的是，股票没有情绪不会吭声，而你的价值股老公却是大活人，不被大多数人理解的他（价值股的定义就是“暂时被埋没的珍珠”）能否耐得住寂寞？山穷水尽之处，柳暗花明无望之时，他能否立场坚定不动摇？共患难的你们能经受住生活的压力测试吗？
有人说，找老公要找潜力股。
潜力股，顾名思义，当前还没成型，但是用超前的眼光来看有爆发力，会成大气候。风险投资干的就是这事。一说起风险投资，大家脑海里就浮现出搜狐、网易、携程、百度等典型，给它们投钱的风险投资家们已经收获了十几倍、几十倍的回报。
可是在这些令人赞叹的成功案例背后，风险投资家们经历过多少失败？风险投资家关注的是控制“失败率”（80％的失败率属“正常”），他们的业务模式就是广播种，期待有一两个惊天动地的成功以弥补大部分投资的收获平平甚至颗粒无收。硅谷著名投资人保罗？科德罗斯基在接受采访时曾经指出，1/10的成功率是风险投资家们梦寐以求的目标，而在有的领域如生命科学，你得接受1/50的成功率。最成功的风险投资公司也常常是失败率最高的公司。
想找到潜力股般的老公，先要准备好众里寻他千百度的思想准备。
潜力股之所以一旦成功就回报惊人，与投资人的进入阶段有相当大的关系。一般都是早期（或者“天使投资”时期）就进入的才有巨额回报的可能性（还不是必然的），等到企业已经成熟再搭上车，投资回报的空间已经大大压缩。做天使投资人，比做伯乐还要难。伯乐至少看得到实实在在的马，天使投资人常常凭一个概念、一个设想就得作出决定。
想要发掘到潜力股般的老公，需要想象力超强，或者有先知先觉……更何况，找老公不能像风险投资家那样能“广种”，你的成功概率还要再打折扣。对于我们凡人而言，潜力股般的老公，可遇不可求。
有人说，找老公要找蓝筹股。
蓝筹股一般都是有历史、底子厚、经营佳的公司，在行业里是龙头老大，在社会上是受欢迎的“创业公民”，股价稳定，红利细水流长。任何人的投资组合里都应该有蓝筹股的位置。在投资行业中，这类股票被称为“孤儿寡妇股”，因为它们风险低，可以成为没有其他经济来源的孤儿寡妇们的生活保障。
蓝筹股式的老公，似乎无可挑剔。谁不喜欢可靠又稳重、已经通过生活考验、物质根基牢固、得到广泛认可的成功人士？不过，蓝筹股之所以被公认为蓝筹，因为它们已经经过岁月洗礼。蓝筹股式的成功人士，多半已经相当“成熟”——人生过半，事业有成，家庭幸福，没有你的机会了。主张你不要去碰那些“MBA”（married but *ailable，已婚但是可及）们——有这种行径的蓝筹股人士的“蓝筹性”已经变质，非但不可靠，反而有毒。
可能有人要说，“富二代”不就是蓝筹股王老五吗？年轻，等着接掌蓝筹家业，前途似锦。问题在于，假如“富二代”没有父辈的奋斗精神，没有足够的责任感，庞大的物质财富反而会成为负担，放大他们的缺陷。判断“富二代”是否能胜任接班工作，就像给人算命一样难。从某种意义上来讲，“富二代”虽然罩在蓝筹的光环�
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