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　　据调查，十之*的成功者，都认为妥善的计划和组织对于解释他们的经济成功是非常重要的。他们还会告诉你，他们的父母亲，尤其是他们的母亲，是优秀的计划者和组织者。严格地按照家庭账单、家庭活动与家务的日程表来行动也会给他们带来好处。一个家庭的清单就是这样一个“家庭计划表”，不但可以有助于节省时间，而且也避免了盲目购物带来的“小钱”的浪费以及一时欲望购下并不必需的东西。
　　而账单，是对你一切支出的登记。在这个忙碌繁杂的时代，我们需要记的事太多，仅仅用头脑，是肯定记不了那么多枝枝叶叶的支出。建立一个家庭（个人）账单，则是一件非常重要的事。账单可以让你清楚你的每一笔钱用到了哪里，是否属于必需的支出等，有助于管理好家庭或个人财务。
　　美国“石油大王”洛克菲勒是个有着很强的理财观念的人。他的成功与做好“清单”与“账单”不可分离——
　　洛克菲勒虽拥有巨额财富，但他始终保持锱铢必较的理财态度。他的各种花费开支都要记录，就连3分钱的邮票也不漏记。因此，他的记账本从不离身。人们发现，他的每本账都记得清清楚楚，一目了然。正是这一“绝招”，令他在经营石油公司时，总是能准确无误地掌握成本与开支、销售与利润等数据。
　　清单与账单能让我们很好地把握住家庭或个人的经济开支及财务管理，从这方面的细节做起，也有助于培养在工作或是事业中的良好的经济管理能力，对于财富的积累，绝对是一个很有益的良好习惯。洛克菲勒的理财观就是一个很好的证明。
　　如果懒得用笔和纸来记账，也可以借助电脑等工具来实现“两单”的登记。现在网络上也出现了很多“个人账单”类的财务软件或是理财网站，可以让人方便快捷地利用软件做好自己的账单。
　　每个女人都应该提醒自己，做好自己的财务清单与账单，否则等到年老的那一天，你清点自己的人生时，你会在人生的清单和账单上发现，自己依然是一个贫穷的女人。
　　财富的增加既不保证快乐的增加；物质享受的增加，也并不意味幸福的增加。
　　西方世界所提倡的“生活素质”，正在提醒大家：追求生活水准只是一个工具，追求生活素质才是真正的目的。
　　——*·B·多纳姆
　　别让“配套效应”卷走你的钱
　　朋友送给玉琪一只Burberry新款包。起初她爱不释手，但却一直没有将包带出过门，因为皮包太漂亮了，她不知道用什么样的服饰才能配上这一款包，让她可以轻松从容地走在街上而没有别扭感。
　　经过多日的挣扎思虑，尤其是看到最近经济危机慢慢显现，失业、裁员、负增长之类的新闻信息充斥在网络和报刊中，玉琪决定将包转送给别人。
　　她的理由是：“我有个同事也是被赠送了一只LV钱包，为了配得起去买了一只Hermes的公文包，后又为了配得起，一咬牙一跺脚，去买了辆奥迪A4。如果我也为了Burberry的包而去采取同样的配置，在经济危机的环境下，任何的财务扩张行动，都是形同自杀！”

第3章：生活中的“清单”与“账单”（5）
玉琪深谙“狄德罗效应”对金钱的损害，更明白，在生活中常常是“由俭入奢易，由奢入俭难”。
　　什么是“狄德罗效应”呢？
　　狄德罗效应是一种常见的“愈得愈不足效应”，在没有得到某种东西时，心里很平稳，而一旦得到了，却不满足。它缘自于18世纪法国哲学家丹尼斯·狄德罗。
　　有一天，朋友送给狄德罗一件质地精良、做工考究的睡袍，狄德罗非常喜欢。可他穿着华贵的睡袍在书房走来走去时，总觉得家具不是破旧不堪，就是风格不对，地毯的针脚也粗得吓人。于是，为了与睡袍配套，旧的东西先后更新，书房终于跟上了睡袍的档次，可他却觉得很不舒服，因为“自己居然被一件睡袍胁迫了”，随即把这种感觉写成一篇文章叫《与旧睡袍别离之后的烦恼》。
　　200年后，美国哈佛大学经济学家朱丽叶·施罗尔在《过度消费的美国人》一书中，据此提出了一个新概念——“狄德罗效应”，又叫“配套效应”，专指人们在拥有了一件新的物品后，不断配置与其相适应的物品，以达到心理上平衡的现象。
　　“狄德罗效应”在生活中随处可见，人们分到或买到一套新住宅，为了配套，总是要大肆装修一番，铺上大理石或木地板后，自然要以黑白木封墙再安装像样的灯池；四壁豪华后自然还要配红木等硬木家具；出入这样的住宅，显然不能再破衣烂衫，必定要配上穿得出去的衣服与鞋袜……就此“狄德罗”下去，有的人就觉得男主人或女主人不够配套，遂走上了离妻换夫的路子。结果浪费了大量的钱财，把自己陷入到财务困顿中不说，也完全偏离了生活的本质。
　　狄德罗效应给人们一种启示：对于那些非必需的东西尽量不要。如果你接受了一件，那么外界和心理的压力都会使你不断地接受更多非必需的东西。
　　作为一个智慧的女人，更应该对此保持足够的警觉。因为女人通常是购物的主体，而且对服装饰品的需求也是相当的高，从发型到耳环、项链、围巾、服装、裙子、靴子等等，无一不要求最适合的“搭配”，往往会在不知不觉间陷入到了狄德罗效应中不能自拔。
　　常常有朋友看中一款漂亮的衣服，忍不住买了下来后，结果自己没有可搭配的围巾、裙子、靴子，为了这件衣服，又专门去购买与之相配的其他物品。而配上了，有时并不是只单纯穿这一套行头出行，结果又为后买的裙子和靴子，继续购买新的衣服项链等来交错搭配。这样反复搭配，不停更新，不知不觉间，就陷入到了搭配的深渊，个人财务老是陷入到赤字之中。
　　在你没有成为一个有钱的女人之前，最好不要急着去把自己的收入大量花在狄德罗效应带来的搭配之上，否则狄德罗效应会吃掉你成为财富女人的金钱种子。
　　我们常常可以看到那些已经成功的女人，有着不菲的金钱，却从来不会为搭配发愁，她们衣着讲究，却不会去狂热地追逐着无休无止的搭配和购物，几套得体的行头，已经足够让她们从容而有信心地出行。她们已经摆脱了狄德罗效应，在拥有足够的金钱之余，内心充满了自信，言行无不得体，所以不需要再借助高价物质服饰来消除自己对装饰的紧张感，过上了知足而幸福的生活。
　　女人，只要拥有了充裕的财富，通常情况下，不会再为狄德罗效应而发愁。而每个女人在积累财富之初，都应该学会摆脱“狄德罗效应”的摆布，才会走上财富之路。　。。

第3章：生活中的“清单”与“账单”（6）
如何来摆脱“狄德罗效应”呢？大哲学家苏格拉底是这样处理的——
　　有一天，几位学生怂恿苏格拉底去热闹的集市逛一逛。他们七嘴八舌地说：“集市里的东西可多了，有很多好听的、好看的和好玩的，有数不清的新鲜玩意儿，衣、食、住、行各方面的东西应有尽有。您如果去了，一定会满载而归。”他想了想，同意了学生的建议，决定去看一看。
　　第二天，苏格拉底一进课堂，学生们立刻围了上来，热情地请他讲一讲集市之行的收获。他看着大家，停顿了一下说：“此行我的确有一个很大的收获，就是发现这个世界上原来有那么多我并不需要的东西。”
　　随后，苏格拉底说了这样的话：“当我们为奢侈的生活而疲于奔波的时候，幸福的生活已经离我们越来越远了。幸福的生活往往很简单，比如最好的房间，就是必需的物品一个也不少，没用的物品一个也不多。做人要知足，做事要知不足，做学问要不知足。”
　　赚钱可以不知足，因为一个人挣钱的手段和能力，往往也是一种智慧和学问。但对物质的追求，却要懂得适可而止。要摆脱“狄德罗效应”，这也是一种豁达的生活态度。
　　一个女人在培养出了挣钱的智慧后，比较容易成为有钱人。在这个过程中，你会发现，当你已经成为一个有钱女人的时候，心态也会因此而改变，会看淡一切物质，会以精神的幸福感官为重点，去追求一种真正的幸福生活！
　　狄德罗的配套效应：人们在拥有了一件新的物品后，不断配置与其相适应的物品，以达到心理上平衡的现象。
　　把消费行为与赚钱行为结合起来，是一种聪明地花着钱来赚钱的手段。
　　做个积极的生产消费者
　　很多的人，从来没有把花钱和赚钱联系在一起过，在她们心里，钱花出去就花出去了，再赚就是。赚来的钱，就是为了消费的。怎么可能花着钱来赚钱呢？正是这种把花钱和赚钱当成两回事的局限性的思维，让大多数人难以走上致富之路。而真正聪明的女人，则是懂得做一个花着钱来赚钱的“生产消费者”。比如像吉利这样——
　　吉利是一个聪明漂亮的女孩，她爱好旅游，特别是驴行，喜欢到那种相对人迹罕至的偏远地区去搞户外运动，而不像很多人一样，热衷于大众化的所谓的著名景点。吉利同时还是一个对大自然有着一种特殊敏感的女孩，每到一处，她都拍下大量的照片，还用大量的文字记录下自己的所见所闻，加上自身特别的感想和观念，她的“记录”写得非常漂亮。
　　吉利花在驴行上的钱很少，但是她的装备比如睡袋、帐篷、各种攀登器械却非常的昂贵。后来她把驴行所拍的照片和记录卖给各种旅游杂志，结果赚取了不菲的金钱。这些金钱的数量，远超过了她花在驴行装备上的费用。
　　吉利的“财商”不只是体现在业余的驴行爱好中，在平时的生活中，吉利的消费观念无一不是：在花钱做这些事的时候，她常思考我能不能把花了的这些钱赚回来呢？
　　比如买饰品，一般女孩习惯直接到珠宝商店挑选漂亮的成品饰品，这些饰品虽然漂亮，但却昂贵，而吉利不同，她直接就购买黄金，再找金银加工行按照她的意愿加工成为漂亮的饰品。一来，直接的黄金成本相对低；二来，黄金作为一种“硬货币”，是上千年来全球通用的金属，绝对不会买了就贬值，或是打了水漂。她这等于是一种另类的黄金投资方式。在金价暴涨的时候，吉利会把黄金饰品抛售出去，售价远超过当初购入黄金的本钱。变相赚取了其中的不菲差价。　。。

第3章：生活中的“清单”与“账单”（7）
吉利就是这样一个女孩，哪怕去跳健身舞，她也不会单纯地花了钱去健身，她会觉得花钱买健康不是一种划算的事。她想得更多，不但要买健康，还要赚钱。她一边学习一边跳，结合自己的心得体会，写了一本有氧健身舞的书，结果书销售得很好，又为她大赚了一笔。
　　因为会花钱，会赚钱，会理财，吉利年纪轻轻，已经买下了属于自己的一套房子。她的房子在市中心地段，价值不菲，但房里的家具却绝对不昂贵，一点也配不上那套漂亮的房子。在吉利看来，家具这些东西买下就会贬值，在不能让她的财产增值的投入（消费）方面，她通常是尽量避免购买高成本的物品。只有在购买能增值的资产上，吉利才会出手大方，挑取更好的。
　　再后来，吉利把自己在中心地段的房子租了出去，简单的家具没有让吉利的花销增加多少，却让她的房子出租得异常顺利。她以每个月2000元的租金收入，跑到郊区花300元租了个舒适的小型套房，同时，她花3万元买了一辆奇瑞汽车。这样，吉利上下班方便，也自由自在。在她看来，汽车是典型的贬值物品，所以不必要花太多的钱来购买超过她需求的好车，对她这样的上班族来说，够开即可。而吉利租房养车的费用，完全由她在市中心那套房的房租来供养，自己的工资和奖金等各种收入完全不需要承担自己的行与住方面的消费。
　　吉利在方方面面都具备着像这样的花钱的时候同时还要赚钱的观念，如今的她，已经是一个拥有几百万资产的女孩了。
　　赚下这么多的金钱，吉利却并没有付出多少的努力，她至今还只是一个普通的工薪族，但过上了令很多同龄人羡慕不已的有钱人的生活。这就是花着钱来赚钱的手段带来的好处。
　　很多的成功者，对金钱和财富都有着不同的思考，他们将购物或是消费视为“生产消费者”。“生产消费者”这个词是由生产者和消费者这两个词合并而来的。生产者赚钱，消费者花钱，生产消费者则是在花着钱的同时赚钱。简单地说，这些成功的人，他们往往是在花钱的时候寻找赚钱的机会。就像吉利这样！
　　我也曾接触过不少这样的人，时时发现生活中的商机，为自己赚取消耗了的金钱。
　　玲海原来只是某小县城一家企业的普通职工，她的父亲在省城干休所休养，她常在县城和省城之间跑。据说早些年，玲海每次去省城都不会空着手跑，端午前夕，她把县城的棕子叶扛一麻袋到省城，摆在地上就开卖，因为新鲜而便宜，一摆下就让人一抢而空。她逛街时，看到商城促销，一个足球仅售12元，便想到县城里卖的足球质量还没这个好，却要五六十元一个。她随即以11元的价格一次性跟商场买了100个足球，回到县城她以40元的价格很快在各个中小学校之间把100来个足球一销而空。诸如此类的事，举不胜举。
　　玲海从来不会像有些人，到哪里出差或是办事，就只顾于出差办事，她总会利用一次出行的机会，不停地寻找商机。而这些商机为她赚取的钱，早超过了往返的车费用度。花着钱去坐车，而利用地区、时间以及物品的差异，不断地赚着看似微小的钱，却锻炼出了她最经济的头脑。后来她在县城开起了酒楼，成了当地有名的富商。
　　我在火车上遇到过一个女人，也有着如此的头脑和观念——txt电子书分享平台　

第3章：生活中的“清单”与“账单”（8）
那是一趟我经常坐的普快火车，那个女人经常在火车上销售东西，就是那类很常见的开水、方便面、零食、书籍等。火车上这样销售的人很多，但这个女人却比较特别，首先她的长相举止非常有气质，打扮也比较得体，完全不像平常的小商小贩。其次，她得体的语言和善于揣摸旅客的心理，让她的东西销售得异常好。
　　因为常碰到她，所以逐渐熟了，和她闲聊了起来，才知道，她原来是有本职工作的，但是她和丈夫两地分居，所以她不得不经常去另一个城市看望丈夫。
　　她说：“你听说过《周渔的火车》吗？”我点了点头，她和我聊起了《周渔的火车》，说两地分居是出于无奈，但并不会影响到她的生活，她也不会像周渔那样，把所有的工资都给铁路做贡献，所以她利用每次去看望丈夫的机会，在火车上销售东西。当然，同时她也十分懂得和列车员搞好关系。利用她的智慧，她的货往往销得比列车上专门的售货员还多。她也在这个过程中，把车费给赚了回来。
　　她坦陈，她的工资一分未花，所有的车费全来自于火车上销售货物所赚取的利润。如果她不这样做，单纯的为夫妻相聚而来来往往，经济上吃不消不说，而且她会觉得坐火车是一件非常疲惫的事，也难以保证夫妻感情能永远不变质。现在不同了，她喜欢上了这样的生活，她甚至把在火车上赚钱当成了一种乐趣，当成业余在兼职着的另一份自己喜欢的工作。因为赚钱的感觉是很快乐的。
　　这又是一个懂得把消费与赚钱结合起来的智慧女人。
　　我们可以这样来解释：花钱就是一种投入，而赚钱则是一种产出。1936年，美籍俄裔经济学家列昂节夫（）就曾提出过“投入产出分析法”，这是一套实用的经济的科学计划方法，目前已经有100多个国家在采用。它的基本原理是，任何系统的经济活动都分投入和产出两大部分。投入是指人力、物力在生产过程中的消耗；产出指生产活动的结果，即生产出一定数量和种类的产品。在生产活动中投入和产出之间具有一定的数量关系。懂得运用好“投入产出”方法的人，往往就不再是单纯的消费者，而成了一个“生产消费者”。
　　不知道有没有人注意到，花着钱来赚钱，其实是把一种类似于企业的观念巧妙地化为个人财富的“投入与产出”上。比如，每个公司一般都有不菲的招待、公关费用等，但是，与私人不同的是，公司的负责人往往需要懂得如何花对钱，钱花对了，就肯定能赚钱。同样的是请客吃饭，一般的人花了1000元，花了就花了，没有任何增值的意义。而公司请客户吃饭，往往却代表着几万甚至几十万的生意。
　　聪明的女人懂得把这种观念运用到个人的“投入产出”上来，在消费任何一样东西的时候，先考虑是否有产出，或是如