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卡奴-第12部分
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魄”。
“最近我发现自己真的有心理疾病啦。”准卡奴丽华不无担忧地说。她真可谓是一个标准的“卡奴”。打开钱包，一堆的卡，会员卡、积分卡、工资卡、信用卡、优惠卡、打折卡、金卡、银卡……若干个卡。特别是方便实用的信用卡；使人一逛街就想刷卡，尽管自己已经欠卡债3万多元，每天都在为偿还信用卡焦头烂额，但是，习惯刷卡的她一进商场还是忍不住刷卡，即使刷完卡她会像赌徒回家后诅咒自己，用刀割破自己的手指惩罚自己，但是她像瘾君子，仍然控制不住自己，以致她每日在刷卡－懊悔－自虐－刷卡－再懊悔中循环往复。有时她觉得自己在刷卡的泥潭中煎滚。她变得沉默、抑郁，她说她受不了这种生活状态，自己对未来失去了希望。她觉得自己已经无可救药。如果不是还有嗷嗷待哺的儿子，真想结束自己的生命。
如果仅仅只起过自杀的念头，尚且还有挽救的希望，还有一部分人因为陷入卡奴的沼泽无以排解走上绝路，那是一场无言的悲剧。
2000年2月，一位26岁的女子因狂购所有黎明产品而欠下了约二十多万元的信用卡债，被人电话及上门追债，导致精神恍惚。被发现在寓所中留下遗书并吞服大量安眠药自杀身亡，死时手中，一手握有黎明主演的电影影碟，另一只手紧紧攒着3张信用卡。以如此的结局落下她人生的帷幕，是悲烈？是悲剧？
● 卡奴的社会隐患
在台湾，卡债现已成为与毒品并列的犯罪根源之首，卡奴以自杀、犯罪、游行、告状等激烈方式向整个社会传达自身的绝望与挣扎，但问题浮出水面已近半年，当局仍没拿出行之有效的办法，虽然各界都在奔走呼号，无奈当权者傲慢冷漠，卡奴仍挣扎在生死之间。从去年11月开始，台湾频传卡奴自杀悲剧，震动社会。子欠卡债，累老父毁家代偿；父为卡奴，携子女一同自杀；情侣刷卡无度，双双烧炭身亡；父母无力还债，全家同赴黄泉……翻开报纸，几乎每天都有卡奴的死讯。台湾现在每月超过40名卡奴自杀，台湾舆论指出，他们是台当局不当金融制度的牺牲品。
沉重的卡债压力，让许多“卡奴”成为社会不安定的隐患。“失业青年当街抢劫，只为３万元卡债”、“某女大学生欠卡债１０多万，上吊自杀！”、“７０多岁老父亲因儿子２０多万元的卡债，被讨债公司逼得走投无路！”…… 这样的新闻近期屡屡见诸台湾报端。
随着卡奴队伍的庞大，由于无力偿还巨额欠款，“卡奴”们选择了极端手段，或劫财或自杀，以求一个了断。2005年12月29日，台北市街头，一名年轻男子因为无法偿还债务，在街头当众引火自焚；2006年1月12日，一黄姓妇人因积欠70余万元卡债，两度烧炭自杀，最终不治死亡；2006年1月，一对中年情侣因积欠大笔卡债烧炭自杀，经送医急救后，男子侥幸逃生，女子却宣告不治；2006年2月27日，两名男子因欠太多卡债，无力偿还，相约烧炭自杀。 txt小说上传分享
卡奴引发的心理问题（4）
现在，民间做出的所有努力、想出的种种办法都只能缓解卡奴的压力，还不能救他们从“奴”到人，这悲惨的命运固然有个人的因素，但不少人已经为此付出了生命的代价。
2007年8月28日，北京市第一中级人民法院宣判，姚国强犯抢劫罪，判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产；芮莉犯抢劫罪，判处死刑，缓期2年执行，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。一审判决后，姚国强提出上诉。2008年5月29日，北京市高级人民法院终审裁定维持原判。
这一对年轻“卡奴”夫妻仅仅是为了还银行信用卡每月400元的最低还款而犯案的，姚某某28岁，芮某27岁。这是国内罕见的因为透支信用卡造成的极端案例，它为日趋增长的“卡奴”们敲响了警钟！
事情的起源在姚某某路过一个银行时，正巧碰上这家银行举行“开卡有礼”活动，当他听到推销小姐把信用卡的功能介绍的恍若生财的工具后，正值山穷水尽的他，心想，有了这样一个可以透支的卡，以后用钱方便多了，至少身无分文时也可以刷卡购物，不愁没米下锅。这简直是天上掉馅饼的好事啊，头脑一热的姚立即掏出身份证办了一张信用卡。
起初使用信用卡时，小两口体会到的是一种刷卡的快感与消费的满足，并为自己拥有一个精明的头脑沾沾自喜。两人用信用卡购买的第一件贵重商品是笔记本电脑。芮某早就想拥有一台自己的笔记本电脑了，她已经看好了一个大品牌的新款，但一直没钱买，现在有了信用卡，芮某也可以实现自己的梦想了。
小两口感觉刷信用卡的感觉太“爽”了。信用卡大大刺激了他们的消费欲望，他们得到了很多超出自己消费能力的物品。但是，卡债紧逼时，夫妻俩犯愁了，他们根本没偿还能力。于是，姚把视线投向了楼下小卖铺的晓云。在一天深夜，夫妇俩入室行凶抢劫，并将晓云杀死。
2006年8月22日21点，晓芸的老乡因找不到晓芸就将小卖部的门撞开进屋，发现晓芸被害。很快，警方发现了芮和姚作案的线索，两人于2006年8月23日被羁押，因涉嫌犯抢劫罪于2006年9月29日被逮捕。
芮某夫妇为还债杀人当然是一个极端案例。但是，有统计数据表明，我国一些发达城市居民的银行卡消费比例已经占到消费支付手段的30％左右，达到了发达国家水平，但是这其中有两个不容忽视的问题：一是持卡群体收入偏低，我国目前信用卡的使用者当中，有相当部分是不具备偿还能力的大学生和收入水平较低的工薪阶层；二是目前我国很多使用信用卡的人群中，有相当部分达不到一定的消费能力。一些没有偿还能力的人被逼到极限，就有可能走上极端。
邵洁是一家工厂质检员，她性格豪爽、爱交朋结友，业余最大的爱好就是跳交谊舞，34岁的她，像个年轻的小姑娘活跃在舞会上。可是他丈夫是个很内向的人，对她的这种爱好常常指责、干预，其结果闹到离婚。好强的邵洁独自带着女儿生活，开朗的她并没有改变自己的生活，平日的工作单调乏味，业余跳舞她觉得并没有错。
她的舞技吸引了很多人，有人向她拜师学艺，这时，她认识了一个比她小十岁的男孩大德，大德高中毕业后一直没有找到正式工作，学了厨师的手艺，毕竟没有经验，只能在一些小餐馆打工。遇事不济的他对邵洁的遭遇很是同情，经常帮她们母女俩干些重活，就这样，感情不分年龄的在他们之间升腾。邵洁像母亲、像姐姐、像妻子一样关心照顾着大德。时间一长，大德在邵洁的宠爱下，像个大孩子，他抱怨自己的工作累，抱怨自己赚的钱少。邵洁心疼他，就让他在家不要去小餐馆打工。用自己微薄的薪水养着他，长期蜗居在家，年轻的大德受不了，提出自己要开家餐馆，可是没有资金啊。邵洁只有四处筹资，所有的亲朋好友都被她借遍了，可是还差近万元，发愁的她不想让心爱的人不高兴。她想到了用信用卡套现，等到餐馆开张赚钱了再还，于是她套现了1万元。但是，餐馆开张后，并没有他想象的那么便利，餐馆很多熟人都是签单，而每天买菜等开支太大，资金周转不灵。邵洁借别人的钱还不了，没有人愿意再借给他，她只有用另一张信用卡取现，因为邵洁平日不到餐馆，也不管大德的帐目，只听大德总是抱怨资金不够，在邵洁看来餐馆像个无底洞似乎只有投进的钱，没有看到盈利，不过大德总是安慰她，等到收账了，自然会有收获的，而邵洁并不知道，餐馆其实赚了不少钱，只是大德并没有告诉她。邵洁就抱着这样的希望，不断的骗取父母及哥哥姐姐的身份证办卡透支。半年过去了，银行的催债电话不断，家里人弄清情况后，几乎要把他们的餐馆砸碎。
面对巨大的债务，邵洁动用了邪念，她目标投向了厂里生产的芯片，她偷了不少芯片以低价出卖。然后用赃款还贷。终于一天，她被单位抓住了，就在这时候，她心爱的男人再也没出现，而是把餐馆转让后，远走高飞。
卡奴是这个时代的一个符号、是个鲜明的印记，它不会莫名其妙的出现，也不会无缘无故的消失。它必须要靠一种力量来摧毁，看来众卡奴们想真正翻身得解放的任务还很艰巨，路途还很遥远，仍然需要努力抗争，唯有经历一场“流血”的“革命”才能谱写一页辉煌的篇章。更令人悲叹的是，在“卡奴”搜索的前几页几乎都是台湾民众组成的“卡奴”自救团体和联盟。看着纷繁复杂的各种达人的自救妙方中充斥着利率、额度等各种令人头痛的名词，用了浑身解数也没弄明白到底是怎么回事，照方却不能抓药，想必是天下最痛苦的折磨之一了。
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卡奴引发的社会问题
第四章 卡奴——猥琐的“负翁”
第三节 卡奴引发的社会问题
卡奴的出现反映了社会消费心理的微妙变化。在过去，量入为出一直是最朴素的消费观念，但信用经济的到来对这个观念形成冲击。随着从心理上逐步接受，社会上的攀比效应促使年轻人开始无限制消费自己的信用，通过信用卡来得到过去原本无法得到的东西，但这种消费并没有还款能力作为基础，或者他们夸大了自己的未来还款能力，因此必然出现债务缠身的局面。”
当债务缠身时，欠债人必然的受到影响，被欠方——银行也不免陷进困境，成为利益的受害方。 麦肯锡的一份报告中指出，卡债风暴不只是金融问题，将进一步影响经济成长率、失业率。从香港、南韩的例子来看，经济成长率下降、失业率增加，将带来更繁杂的社会问题，对经济正常运行的前景很不利。
2002年，南韩爆发的信用卡卡债危机引起了南韩的经济危机。
2006年；台湾有70万人沦为卡奴；平均欠款数100万新台币，引发了卡债风暴；
2007年，美国次级贷款市场危机造成了美国的金融震荡；
据香港金融管理局最新数字显示，现时全港约有一千一百五十万个信用卡帐户，截至今年首季未全数清还之结欠余额近二百四十四亿元。
近几年，一连串由于卡债问题产生的经济问题层出不穷。“卡奴”已不仅是社会问题，更是影响经济发展的“蛀虫”。南韩金融风暴后，双卡平均利率上升4％至5％，而美国破产制度实施20多年来也导致利率上升32％；卡债族过度消费，最后变成全民买单。
很多人认为，信用卡越发的多，银行获利越多，其实，在正常经济运行中，信用卡的增加是会给银行带来很多利益。但是，伴随“卡奴”们手中信用卡的数量与信用卡额度的不断增多，也出现大量的“睡眠卡”，每张卡的制作和发行成本达到近百元，这些废卡造成银行很大的浪费。有业内人士指出，大量发放大学生信用卡，直接影响到银行信用卡业务的利润收入。事实上，有的银行如兴业银行南京分行近日已停办大学生信用卡，原因之一是一些大学生办卡后长期不用，成为睡眠卡，还有的学生不及时还款形成呆账。不但没有为银行创造价值；对银行的资源是一种浪费；还带来诸多麻烦；比如投诉。
特别是在不理性的刷卡消费后，“卡奴”们会无力偿还“巨额”债务，最终给一心发卡的银行带来经营损失。卡债风暴如果没有谨慎处理，将愈滚愈大，有些卡债族最近仍持续大量刷卡，期待赶搭债务协商机制，将债务与利息丢给银行。很多人以为，银行有钱，多出一点钱有什么关系？ 其实，银行获利减少，员工势必减薪、失业，投资银行的小股东，也得眼睁睁看着手中股票价值缩水，乖乖缴款的持卡人，却发现卡友权益缩水。其实，卡债风暴跟你、我以及整个经济都有关系。由卡债风暴引发的信用紧缩，势必冲击民间消费的成长动力。
用透支信用卡消费就能获得积分、奖品，南京有大量市民办理了多张透支卡。不料，尽快还钱也能获得积分、奖品。昨日，南京一家银行无奈举办了“促还款活动”，只要尽快还钱就发奖品。原来，“卡奴”太多，还钱困难，产生大量“老赖”，银行深感无奈。只有采取这种奖励办法促使卡奴主动还债。
加快受理市场建设是当前银行卡部门重要的工作之一，但是有些银行只注重市场建设而忽视风险管理。这样在业务发展初期可能会节省一部分人力和物力，业务可以得到较快增长。可结果也不难预料，随之而来的投诉、索赔，垫款等系列风险将给银行卡业务带来经济上和信誉上的损失，影响银行卡业务的最终利润。同时，只重速度、不重风险地发展市场势必造成过一段时间就得全面清理的局面，最终发展速度也难以上去。所以，卡奴的大量产生给社会经济带来的危害已经到了不可忽视的地步。第四章卡奴的本源问题信用其实是一笔看得见，算得出的现金。恪守信用是一种品德，一种德行，一种对人对己对社会的负责精神。
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过度消费（1）
第五章 卡奴的本源问题
第一节 过度消费
大家可能没有忘记一个曾风靡一时的经典故事。故事说，一个美国老太和一个中国老太在天堂里见了面。中国老太说，我这一辈子，日积月累，就要到天堂前，总算有了一套房子。
美国老太说，我这一辈子，住着一栋房子，就要到天堂前，总算还清了贷款。
这则故事，其实说的就是消费理念的问题。也许，中国老太花了大半生的时间为买房而积蓄，自己享受新房的快乐时间看上去似乎远远不如美国老太那种年轻时问银行借钱而提前购房的超前消费的模式。
曾经有人对这两种方式展开过讨论，试图得出总结，到底哪种消费方式好。其实，这是两种完全不同“生活和幸福”观的选择，我们无法判断哪一种方式“最优”。
因为，中国老太住房的快乐可能来自于能够事前验证为购房所付出的每一次有意义的劳动及其每一笔劳动收入，可能来自于让自己的孩子共同享受改善的居住条件所带来的家庭快乐，也可能来自于没有对未来收入变化的那份过分的恐惧。只要中国老太对自己的选择感到满意感到快乐，那就无法指责这种消费方式的落伍！同样，对超前消费我们也无可厚非！美国老太那种生活方式的选择可能来自于自己能够尽早感受到不需要父母的呵护而独立生活所带来的快乐，也可能因为有偿债的压力而使自己未来的生活和工作更具有挑战性，于是，就能够不断地品尝到从未来不懈的努力和由此而来的每一次成功中所获得快乐。总之，这种选择只要对当事人来说，是快乐、合理的，那就没有任何可以挑剔的原因。
但是不能理解的是，当今中国社会，尤其在年轻人当中为什么要把超前消费当作“时尚”而去取笑和鄙视中国老太的消费方式？尤其可悲的是没有美国老太的价值观和社会环境而去一味模仿美国老太的消费方式，结果，“超前消费”的流行词不知不觉就被“房奴、车奴和卡奴”这类悲哀的词汇所替代了。
人类的消费理念以及消费活动是整个人类社会的一个重要组成部分，它渗透在人们生活的各个层面，与整个人类社会生活的背景密切相关，社会的伦理风尚、道德规范体系对于人们消费观念有极大的影响力。信用卡的不同使用也能体现人的消费理念的不同。合理使用信用卡，遵照信用规则消费，养成良好的消费伦理，则能成为信用卡真正的主人。反之，过度消费，超过自己的信用底线，盲目追求奢华，使自己的消费伦理观念陷入浮华的表象，则会成为卡的奴隶。
从前文卡奴的种种现象，都可以表明，引发卡奴产生的主要症结，归根结底，在于消费理念的问题。缺乏消费伦理道德，养成过度消费的习惯以及观念是卡奴产生的关键。而过度消费不仅仅是一个行为方面的问题，还包括环境影响，心理观念、市场引导等等方面的因素。因此，卡奴的形成也是由于社会伦理、人的心理等多方面造成的。
在我国古代，“黜奢崇俭”是消费思想的主题。大多思想家总是将节俭归之于善，将奢侈归之于恶。中国古代的《左传》认为：“俭，德之共也；侈，恶之大也”。司马光把消费与人的欲望联系起来，认为节俭是大德，因为它使人寡欲，一切德行皆从节俭来；而奢侈是大恶，因为它使人多欲，所有恶行都才奢侈发端。先秦思想家墨子认为，节俭是圣人之所为，而淫佚是小人之所为，并断定“俭节则昌，淫佚则亡”。 他把节俭上升到人格和人的生存发展的高度上，其节俭思想的丰富性、深刻性和严厉性，在古代独树一帜。
过度
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