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　　医保卡里每个月有金额返还？赵倩倩一脸懵逼。
　　“医生还说，如果家庭经济比较困难，子女单位给交五险一金，子女能提取公积金，把费用补上。”汪妍长吁一口气，“听说不用动银行卡里的存款，我这心里头啊，一下子舒坦了。”
　　赵倩倩由一脸懵逼变成十脸懵逼。
　　恰在这时，云珞出声，“你母亲说的没错，这些钱都可以用来支付医药费。”
　　“职工本人或直系亲属患有重大疾病，可以提取公积金。”
　　“遇到突发事件，导致家庭大额资金支出（比如动手术），造成日常基本生活困难，这种情况下也可以申请提取。”
　　曾经被住院费逼哭、并认真考虑过自杀骗保的赵倩倩，“……”
　　她面无表情问云珞，“之前为什么不提醒我？”
　　云珞：“宿主没问。”
　　云珞：“存款加医保减免，足以支付手术费。”
　　云珞：“实际拥有多少资产，宿主应该是最清楚的，为什么要别人告诉你？”
　　最重要的是，初次见面不算愉快，她懒得多说。
　　赵倩倩泪流满面。
　　日子过的稀里糊涂的。本身到底拥有多少资产，她真的不清楚……
　　“今晚回去整理。”赵倩倩在心中默念。
　　得知医保卡里有一万多，汪妍高兴坏了。晚上盒饭里有俩荤菜，还加了只鸡腿！
　　见母亲胃口大开，赵倩倩终于放下心。
　　汪妍用餐完毕，她帮忙收拾干净，然后才慢悠悠走回家。
　　**
　　21：30，赵倩倩把自己拾掇干净，准时坐在书桌前。她准备好纸笔，接着掏出手机，搜索“如何梳理个人资产”。
　　毕竟是一本大学毕业，基本的自学能力还是有的。云珞教过后，她牢牢记住，“万事不懂问x度。”
　　浏览了几个链接，发现回答太复杂，她换了个关键词——“如何查询名下资产”。
　　结果还是不行。
　　正打算再换，云珞突兀出现，坐在桌边，“关键词换成‘个人资产负债表’。”
　　赵倩倩依言输入文字。
　　页面跳转，很快出现新的链接。
　　随便打开一个，就见表格把资产、负债清清楚楚罗列出来，她只需要按顺序填写。
　　作者有话要说：
　　来自作者的科普
　　Q：该买什么样的商业保险？
　　A：首先，先买医保，再买商业保险作为补充。
　　Q：如果要买，应该买什么样的商业保险？
　　A：最常用的有四种，分别是意外险、重疾险、医疗险、寿险。
　　**
　　1、意外险，保障金额一般是年收入的5倍。按年交，交一年保障一年。
　　比如某宝的综合意外险，448元/年，意外伤亡身故、残疾赔付100万
　　2、重疾险，保障金额一般是年收入的5倍。
　　被保人患有如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等【重大疾病】，保险公司会进行赔付。
　　重疾险比较贵，分一年期、定期和终身。
　　一年期最便宜，但是如果患病，以后不一定能续保。
　　一般是选择定期，保到70岁。
　　终身太贵。
　　3、医疗险
　　小病靠社保，大病靠医疗，医疗险一般是用来覆盖超出社保部分的医疗费用。
　　比如某宝的长期医疗险，年轻、有社保，一年缴费260；年纪大、无社保，一年缴费5000。（也就是说，保费多少跟投保人年龄、身体状况、有无社保相关。）
　　4、寿险
　　在履约期内，如果被保人死亡或全残，保险公司按约定金额赔付。
　　依旧用某宝的定期寿险举例，年轻时每年缴纳575，保至60岁，在此期间死亡赔付100万。
　　这个险主要给家里的主要劳动力，防止顶梁柱出意外，一家人的正常生活无法维持。
　　【注1：要选纯消费型保险，分红、返还型保障不高，收益不好，基本是坑。】
　　【注2：优先给劳动力上保险√，优先给孩子上保险×。】
　　【注3：重疾险和寿险比较贵，看经济能力决定是否配置。所有保费加起来，不应超过家庭收入的10％。】
　　【注4：评论区有读者提醒，我专门查了下资料，发现我国保险法规定，连续购买寿险，2年后自杀可以理赔，特此更正。（仅长期寿险）】
　　**
　　所谓保险，就是买了用不上，觉得浪费钱。一旦用上了，就会无比庆幸自己曾经购买。
　　另外，我不是给某宝打广告……恰好需要的产品它都有，所以拿它举例
　　**
　　关于社保最低缴纳年度和退还比例，每个地区政策都不一样。
　　如果文中数据跟本地政策不符，不要觉得奇怪。


第6章　月光族6
　　“这一届网友太能干了！”一边叹息，赵倩倩一边下载表格填写。
　　仔细阅览表格，只见左侧“资产”，右侧“负债”。
　　资产分为现金资产、金融资产、实物资产。
　　现金资产又分为“现金”、“活期存款”、“定期存款”、“银行理财”、“货币基金”、“应收借款”。
　　金融资产分为“股票”、“基金”、“债券”、“期货”、“保险”、“公积金”、“P2P”。
　　实物资产分为“自住房产”、“投资性房产”、“汽车”、“黄金”、“珠宝”、“收藏品”、“其他”。
　　看着看着，赵倩倩默默在心中流下贫穷的泪水。
　　云珞指导宿主填表格，“现金填上，保险、公积金填上，这样就行了。”
　　赵倩倩拿起笔，又搁下，“我不知道医保卡、公积金里有多少钱。”
　　云珞：“打开人力资源和社会保障局、住房公积金网上服务厅，数据都能查。”
　　赵倩倩依言打开，发现用户名输入身份证，显示存在用户，但密码错误。
　　她看向万能的系统，表情颇为无助。
　　云珞：“点击‘忘记密码’，重新设置。”
　　赵倩倩依言行动。
　　折腾了足足有十多分钟，终于登陆成功。
　　查询医保卡，赵倩倩惊讶地发现，卡里有近三千。
　　云珞告诉宿主，“医保卡可用于门诊看病付钱，也能在定点药店买药、买医疗器械。”
　　“本人购买商业保险、意外伤害险，也能刷卡支付。”
　　“有些地区政策宽松，还能去健身馆刷卡消费。”
　　赵倩倩惊叹不已。
　　规规矩矩在资产负债表里填写好数字，接着查询公积金，发现余额一万六。
　　什么叫坐拥宝山不自知？这就是了。
　　回想起前两天自己狼狈的模样，赵倩倩情不自禁捂住脸——往事不堪回首，太不堪了！
　　云珞进行科普，“大部分人都以为，住房公积金只能用来贷款买房。事实上，现在的政策很人性化。”
　　“住房公积金可以用于购房、建造、翻建、大修住房、租房。”
　　“如果是纳入低保或特困范围的缴纳住房公积金的职工，还可以提取公积使用。如果需要资金治疗重大疾病，也可以提取住房公积金。”
　　说着，她瞥了宿主一眼，“你的母亲就属于治疗重大疾病。”
　　至此，赵倩倩深刻理解学习理财的必要性。如果不懂、不会，兜里有钱都不知道怎么用，明明可以享受的福利也享受不了。
　　记录好“现金”、“保险”、“公积金”，她看着实物资产讷讷问，“我有好些没用过的背包、衣裙、护肤品，能不能记在实物资产的‘其他’里？”
　　云珞看着宿主，没吭声。
　　“资产太少了，看着好可怜……”赵倩倩越说，声音越低。
　　云珞：“我从来没听说过，这些东西能算实物资产。”
　　赵倩倩老脸一红，咬着唇不敢说话。
　　“不过，”云珞话锋一转，“在二手市场转手，倒是能变现计入现金资产。”
　　赵倩倩大喜，“能转手吗？！！好些都是新的，我基本没用过！”
　　云珞提醒，“护肤品有保质期，你确定还在保质期内吗？”
　　赵倩倩嘴唇动了动，连句保证都说不出口。事实上，东西分别是什么时候买的，她已经记不清了。
　　云珞：“你没有负债，负债栏不用写。计算现有资产，填完表格，标上时间保存。”
　　“然后……”她看了眼宿主，神色复杂，“收拾衣柜，把不需要的物品全部整理出来。”
　　“好！”赵倩倩忙不迭应下。
　　现金、保险、住房公积金，所有资产加起来，满打满算一万九。
　　赵倩倩热泪盈眶，“感谢公司帮交社保，助力职员存钱！”
　　云珞撇过脸，简直没眼看。
　　标上时间，将表格保存，接着赵倩倩站起身，翻箱倒柜寻找闲置品。
　　不整理不知道，一整理吓一跳。
　　赵倩倩猛然发觉，买了没用或只用过一两回的物品太多了！
　　每次沈念之一说“这款面霜评价特别好”、“这条裙子超好看”、“这包是今年流行款”，她就着了魔似的拼单合买。
　　买回来其实不太用，大部分时间被闲置。
　　有的护肤品随手放在架子上，放着放着就忘记了，结果过了保质期。
　　看着被翻出来的零零碎碎一大堆，赵倩倩心脏阵阵抽疼，这可都是钱啊！
　　云珞适时出声，“以后引以为戒，同样的错误不要犯第二遍。”
　　赵倩倩苦笑，“教训一次就够了。”
　　将物品分门别类整理好，过期不能用的扔掉，留下常用的那些，其余都挂二手市场，以原价的二折、三折出售。
　　等把所有事忙完，已经是22：45。
　　差不多到了睡觉时间，赵倩倩没急着上床，反而掏出小本本，目光里满含期待，“我看了好几篇文章，有些问题想问你。”
　　云珞心里清楚，宿主是真的想上进。
　　今天中午吃饭的时候，她一边吃饭，一边捧着手机浏览网页，抓紧每分每秒阅读。
　　既然宿主好学，她愿意解答，“你问吧。”
　　赵倩倩眼睛一亮，翻开小本本，找到先前做好的记录，“第一个问题，为什么有些理财法则里说，家庭收入的40％用于房贷及其他方面的投资。有些法则建议，房贷支出不超过三分之一？”
　　云珞：“首先你要明白一个道理，负债越少，人越轻松。”
　　赵倩倩想了想，点点头，“是这样没错。”
　　云珞看宿主能理解，接着说，“其次每个人收入不一样。法则里给出的是大众比例，并不适用于个体。”
　　赵倩倩眸中浮现出若有所悟之色，“比如我月薪四五千，三成是1200…1500。我妈退休工资两三千，40％是800…1200。支出比例高了，但实际支出金额更低。”
　　云珞颔首：“所以通用型理财方案可以作为参考。具体到个人，需要根据自身情况进行调整。”
　　“难怪！”赵倩倩恍然大悟，“同样是理财三分法，有人把工资分成三部分，一份交房租，一份生活费，一份储蓄。有人一份生活费，一份储蓄，一份作为梦想基金，年底圆梦。”
　　云珞：“住在家里，没有房租支出，是比别人省钱。”
　　“你这么说我就懂了。”赵倩倩在问题一后面打个勾，然后看向问题二，“有一种存钱技巧叫做‘12单定存储蓄’。”
　　“操作是，每月提取工资的20％或30％，做一个定期存款。坚持十二个月，次年每个月都有一笔定期存款到期。”
　　“我想问的是，存在货币基金里不是更方便？为什么要专门定存？”
　　云珞：“因为近几年货币基金才兴起，以前人们不知道有这产品。”
　　赵倩倩，“……”
　　答案竟然如此质朴？太出乎她的意料。
　　云珞：“货币基金同时拥有活期存款的高流动性和定期存款的高收益。”
　　“通常情况下，它安全、灵活、收益稳定。”
　　“虽说基金协议里并不保障本金安全，但事实上，由于基金性质，货币基金极少发生本金亏损，一般被当作现金等价物。”
　　赵倩倩跟系统确认，“也就是说，用货币基金代替现金是完全没问题的？”
　　云珞：“是。”
　　“那就与时俱进，抛开12单定存储蓄好了。”赵倩倩一边嘟囔，一边想用笔将笔记划掉。
　　“12单定存储蓄也不是毫无优点。”云珞冷不丁开口。
　　赵倩倩，“比如？”
　　云珞：“有人管不住手，热衷消费。把钱放货币基金里，还是忍不住花出去。可存了定期，很少有人把钱取出来。”
　　“因为定期存款提前支取，利息按活期计算。”
　　“为了避免利息损失，持有者不得不忍耐，压制购物欲。”
　　“原来如此。”赵倩倩顿时明了。
　　云珞问，“还有其他问题吗？”
　　赵倩倩捧着小本本，“暂时没有了。”
　　云珞：“关灯，睡觉。明天早起，继续保持良好的作息。”
　　“遵命！”赵倩倩非常听话。她乖乖钻进被窝，没多久便进入梦乡。
　　**
　　下定决心学理财后，生活肉眼可见地在变好。
　　母亲动完手术，没有为了省钱急着出院，而是安安心心休养。
　　每天下班，赵倩倩先去医院探望，随后回家看书学理财。
　　因为不出门，不逛街，开销明显缩减。除了伙食费、车费，没有其他支出。
　　最让她惊喜的是，护肤品、衣裙、拎包陆续卖出，银行卡里居然多出一万块钱存款！
　　一边感慨，“过去到底浪费了多少钱……”
　　一边庆幸，还好卖出及时，多少能回点血。
　　货款到账后，赵倩倩把手头现金存入货币基金。每天早上醒来，第一件事就是查看账户余额。
　　看着多出的几毛钱收益，心中雀跃不已，早上起床都比从前快多了！
　　另外——
　　午餐时间，赵倩倩左手拿面包，右手拿手机，边吃边看。
　　同事见了十分诧异，“没点外卖？”
　　赵倩倩正色道，“外卖太贵，吃面包划算。昨晚下班，回家路上买的，买一送一，特别划算！”
　　同事看了赵倩倩好几眼，像是不认识这个人一般，“你不是向来有钱尽情花？居然说外卖太贵，面包便宜，所以改吃面包？”
　　赵倩倩叹息，用新学的理财界名言回答，“那时我还年轻，不知道所有命运馈赠的礼物，早已在暗中标好了价格。”
　　同事莫名欣慰。
　　往常赵倩倩花钱如流水，隐隐以月光为荣。话不投机半句多，她懒得劝。如今见这姑娘真心实意想要改变，她便提点了几句，“毕业后也就前面两年能过得轻松些，以后谈恋爱、结婚、养娃、赡养父母，花钱的地方太多了！不省着点，钱从哪来？咱们都是普通人，家里没矿，只能靠自己。”
　　“可不是么？”赵倩倩心有戚戚，只恨自己觉醒太晚。
　　作者有话要说：
　　精选评论
　　#本文又名“大家来找钱”，“我在晋江学理财”#
　　#作话集日月之灵气，天地之精华，所有读者齐心协力，比正文长点怎么了（理直气壮）#
　　#每天只要一毛钱就能在晋江学习理财知识，还有超长干货作话增值服务，划算#
　　#这文太感人了，女主是为了2020全面小康不懈奋斗啊#
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　　读者科普A：
　　跨省治病提前去当地办理异地就医之后也是可以直接在医院报销的，大病的话【比如白血病】，无商保只有居保，异地医院报了以后拿着缴费单回当地医保局还能再报一定比例
　　【作者没跨省治疗过，这方面不清楚，有需要的可以参考下】
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　　读者科普B：
　　医疗险一般有一个免赔额（就是花费如果在这个范围内是不赔的，比如免赔额一万，你花了九千，就不赔，花超过一万的部分就开始赔了）。但是如果你今年交了没病不需要赔，钱不会退回给你。而且年轻时候买便宜，年纪越大价格会越来越高
　　商业险是对医保的补充，所以医保一定要买，商业险在自己承受的范围内适当配置。
　　【作者：这就是所谓的消费型保险，交了没病不需要赔，钱不会退回。】
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　　读者科普C：
　　医保报销是看你哪里参保的，再根据辖区内在辖区，市内外，省内外以及是否有转诊，不同因素组合起来最终决定报销比例。
　　比如你在社区或乡镇这样的一级卫生院报销，比例最高。到市外或省外未经转诊，报销比例最低。
　　同时职工医保和城乡医保又不同。但是不用担心，困难家庭交城乡医保的进行医保报销后剩余部分还可以进行大病保险和医疗救助。
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　　读者科普D：
　　我国保险法规定，连续购买寿险，2年后自杀可以理赔。（仅长期寿险）
　　法学家说一方面两年后自杀，说明生活实在过不去，所以给予补偿。
　　另一方面过了2年，基本上困难就没那么迫切，大部分人不会想死。
　　【作者：我很震惊，但是查了法律，竟然是真的。】
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　　这篇文写起来太难了……好多政策、资料需要查，还得写的让大部分人看明白。
　　有些读者亲身经历过，了解的比一般人清楚，我也会把评论内容搬到作话
　　【有些表述不同，但意思相同。还是摘抄一遍，就当巩固复习】